核保工作原则及实务-汽车保险与理赔

保险人在承保时必须经过核保过程，核保工作原则上采取两级核保体制。先由展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核保，然后由核保人员复核决定是否承保、承保条件及保险费率等。因此，核保实务包括审核保险单、审核车辆、核定保险费率、计算保险费等必要程序。

（一）审核保险单与查验车辆

1．审核投保单

（1）审查投保单所填的各项内容是否完整、清楚、准确。

（2）验证。结合投保车辆的有关证明，如车辆行驶证、介绍信等，进行详细审核。

①检查投保人称谓与其签章是否一致，如果投保人称谓与投保车辆的行驶证标明不符，投保人需要提供其对投保车辆拥有可保利益的书面证明；

②检验投保车辆的行驶证是否与保险标的相符，车辆的牌照号码、发动机号码是否与行驶证一致。

2．实际查验车辆

根据投保单、投保单附表及车辆驾驶证，对车辆进行实际查验。检查的内容主要包括：

（1）确定该车是否存在，是否有损失，是否有消防和防盗系统；

（2）车辆的车牌号，车型、发动机号、车架号、车身颜色是否与行驶证一致；

（3）重点检查转向、刹车、灯光、喇叭等系统是否完好，是否能保证车辆的操纵安全性与可靠性符合行车要求；

（4）检查发动机、车身、底盘、电气设备的技术状况；

（5）据检验结果，确定整车的新旧成数。对于私有车辆一般需要填具验车单，附于保险单副本上。

（二）核定保险费率、计算保险费

应根据投保单上所列的车辆情况和保险公司的机动车辆保险费率表，逐项确定投保车辆的保险费率。保险费率是保险人计算保险费的依据，它是保险人向被保险人收取的每单位保险金额的保险费，通常都用百分率或千分率来表示。

影响汽车保险风险的因素很多，厘定费率时应综合考虑各种因素。一般可将费率模式划分为两类：从车费率模式和从人费率模式。前者确定费率时主要考虑车辆的风险因素，包括车辆使用性质、车辆种类与大小、车龄、车辆的厂牌型号及车辆的行驶区域等；后者确定费率时主要考虑驾驶人员的因素，包括驾驶员年龄、性别、驾龄、事故记录及附加驾驶员数量等。

在进行机动车辆风险研究的过程中，研究人员通过对大量车辆事故的分析，发现机动车辆事故的发生，由驾驶人员因素引起的大于车辆因素引起的，所以，从人费率模式相对于从车费率模式而言，更加科学、合理，我国各保险公司正在逐步将从车费率模式过渡到以从人费率为主的模式，同时综合考虑从车费率模式的风险因素。

在确定车辆保险费率的基础上，保险公司业务人员根据投保人所选择的保险金额和赔偿限额计算保险费。以下以平安车险上海分公司保险费计算为例。

1．交强险保险费计算

交强险是我国第一个法定强制保险，国务院颁布的 《机动车交通事故责任条例》规定，2006年7月1日起，所有上路行驶的机动车都必须投保交强险。保监会表示交强险在我国是一项全新的保险制度，考虑到其法律环境、赔偿方式等诸多因素与商业性机动车第三者责任保险有本质不同，故交强险实施的第一年先实行全国统一价格，在实践中积累经营数据，交强险基础费率如表8－2所示。今后，通过实行保险费与交通违法、交通事故挂钩的 “奖优罚劣”的浮动费率机制，并根据各地区经营情况，加入地区差异化因素等，逐步实行交强险差异化费率。

表8－2 机动车交通事故责任强制保险基础费率表 （2008版）

续表

注：①座位和吨位的分类都按照 “含起点不含终点”的原则来解释。

②特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车；特种车二：专用净水车、特种车一以外的罐式货车，以及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温等的各种专用机动车；特种车三：装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车；特种车四：集装箱拖车。

③挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的30％计算。

④低速载货汽车参照运输型拖拉机14．7k W以上的费率执行。

⑤低速载货汽车与三轮汽车不执行交强险费率浮动。

（1）基础保险费的计算

①一年期基础保险费的计算

投保一年期机动车交通事故责任强制保险的，根据表8－2《机动车交通事故责任强制保险基础费率表》中相对应的金额确定基础保险费。

②短期基础保险费的计算

机动车投保保险期间不足一年的机动车交通事故责任强制保险的，按短期费率系数计收保险费。具体为：先按 《机动车交通事故责任强制保险基础费率表》中相对应的金额确定基础保险费，再根据投保期限在表8－3短期月费率系数表中选择相对应的短期费率系数，两者相乘即为短期基础保险费。

短期基础保险费＝年基础保险费×短期月费率系数

表8－3 短期月费率系数表

（2）保险费的计算办法

交强险最终保险费＝交强险基础保险费×（1＋与道路交通事故相联系的浮动比率）(www.xing528.com)

机动车交通事故责任强制保险基础费率浮动因素和浮动比率按照 《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》（保监发 ［2007］52号）执行。

（3）解除保险合同保费计算办法

根据 《机动车交通事故责任强制保险条例》规定解除保险合同时，保险人应按如下标准计算退还投保人保险费。

①投保人已交纳保险费，但保险责任尚未开始的，全额退还保险费；

②投保人已交纳保险费，但保险责任已开始的，退回未到期责任部分保险费：

退还保险费＝保险费× （1－已了责任天数／保险期间天数）

2．车辆损失险的保险费计算

投保车辆损失险时，应根据车辆种类，选择相应的车辆损失险基准保费费率表（见表8－4）中对应的档次，确定固定保费和基准费率，按下列公式计算车辆损失险基准保费：

车辆损失险基准保费＝固定保费＋车辆损失险保险金额×基准费率

表8－4 车辆损失险基准保费费率表

车辆损失险的基准保费乘以费率系数表 （见表8－5）中适用系数后，即为该车辆投保车辆损失险应支付的签单保费，公式如下：

车辆损失险签单保费＝基准保费×C1×C2×…×Cn

表8－5 费率系数表

续表

【举例8－2】假定上海地区的某7座非营业客车投保车损险，车龄不到1年，保险金额为20万元，试计算车损险基准保费？

按非营业客车、6～10座、车龄为1年以下的情况，查询表8－4，得到对应的基础保费为605元，费率为1．1985％，则该车辆的车损险基准保费＝605元＋20万元× 1．1985％＝3002元。

3．商业第三者责任险的保险费计算

车辆投保商业第三者责任险时，应根据车辆种类，选择相应的商业第三者责任险基准保费费率表 （见表8－6）中对应的档次，确定商业第三者责任险基准保费，乘以相应费率系数表 （见表8－5）中适用系数后，即为该车辆投保商业第三者责任险应支付的签单保费，计算公式如下。

商业第三者责任险签单保费＝基准保费×C1×C2×…×Cn

机动车辆商业第三者责任险的基准保费是指按照投保车辆的车辆种类对应的商业第三者责任险每次事故最高赔偿限额为5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元及100万元以上时的保险费。

表8－6 商业第三者责任险基准保费费率表万元

【举例8－3】一辆北京地区的家庭自用轿车 （5座位，车龄：1年以下）投保第三者责任险，责任限额10万元，试计算第三者责任险基准保险费？

按非营业个人用、6座以下、责任限额10万元的情况，查询表8－6，得到保险费768元。因此，该车的第三者责任险基准保费＝768元。

4．车上人员责任险

车辆投保车上人员责任险时，应根据车辆种类选择相应的车上人员责任险基准保费费率表 （见表8－7）中对应的档次，确定基准费率，按下列公式计算车上人员责任险基准保费：车上人员责任险基准保费＝单座责任限额×投保座位数×基准费率；

车上人员责任险签单保费＝基准保费×C1×C2×…×Cn

表8－7 车上人员责任险基准保费费率

5．全车盗抢险的保费计算

车辆投保全车盗抢险时，应根据车辆种类选择相应的全车盗抢险基准保费费率表（见表8－8）中对应的档次，确定固定保费和基准费率，按下列公式计算全车盗抢险基准保费。

全车盗抢险基准保费＝固定保费＋全车盗抢险保险金额×基准费率

全车盗抢险签单保费＝基准保费×C1×C2×…×Cn

表8－8 全车盗抢险基准保费费率表

6．其他险别的保费计算

车辆投保其他险别时，应根据所投保的险别，选择费率表中对应的档次，计算各险别的基准保费，乘以相应费率系数表中适用系数后，即为该车辆投保其他险别应支付的签单保费，计算公式如下。

其他险别签单保费＝基准保费×C1×C2×…×Cn