加州房屋地震保险现状及防灾对策

加利福尼亚州位于美国西部，南邻墨西哥湾，西濒太平洋，是美国经济最发达，人口最多的州。由于加利福尼亚州坐落在环太平洋的地震带上，且位于安德利亚断层，因此经常发生地震，当地居民饱受震灾之苦。美国历史上损失最严重的地震90%都发生在加利福尼亚州。

1994年加州北岭发生7.1级地震，此次重大的地震灾害促使加州政府于灾后一年，即1995年出台了《住宅地震基本险保单范本》。同时为了解决居民住宅保障问题，于1995年颁布了《住宅地震保险基本法》，并成立了加州地震保险局（California Earthquake Authority，CEA），设立了管理委员会。此外美国还针对其主要面临的洪水风险制定了1968年的《国家洪水保险法》和以此为基础的《国家洪水保险计划》（NFIP）、1973年的《洪水灾害防御法》等系列法律。

在经营主体方面，美国加州地震保险制度的核心机构是CEA。CEA成立于1996年，通过市场筹资组建，是一公司化组织，属于公共部门的组成部分，受加利福尼亚州保险委员会监督，由政府官员、会员保险公司以及地质科学机构共同经营管理。

商业保险公司可以自愿选择加入CEA。若不加入，则保险公司必须在经营财产保险的同时将地震保险作为附加险一起出售，只能将风险自留。若选择加入，则需按照市场份额出资筹建CEA，同时仍需负责保单的销售、保管和理赔工作，但可以得到承保保费10%的佣金和3.65%的营业费用。加入CEA一方面可以最大限度地分散公司所积累的地震风险；另一方面商业保险公司在提供承保、理赔等服务的过程中，可获得一定的佣金收入，增加公司的营业收入。但是公司需要按照市场份额向CEA提供资金；巨灾过后承担一定的摊派责任；丧失地震保险费率厘定的权利等。

在运行模式方面，CEA与加入该组织的商业保险公司一起经营地震保险。其中，由CEA公司会员销售的地震保单约占市场份额的2/3。无论是CEA还是非会员商业保险公司，都充分利用再保险市场和资本市场进行风险分散。此外，CEA若在巨灾后出现偿还能力危机，则可通过发行债券及财政借款使自己走出困境，事后借款会在各会员保险公司间摊派。可见，加利福尼亚地震保险运行模式（图8.1）较为简单，工作效率较高。(www.xing528.com)

图8.1　加利福尼亚州地震保险运行模式

在保险产品设计方面，首先明确保险责任。CEA专门为居民房屋提供地震保险，但不承担非地震保险及由地震保险引发的次生风险，如火灾、爆炸、盗窃等，也不承担责任风险。其以最小保单的形式提供保障，既仅对住宅和室内物品提供保险。由地震导致的诸如游泳池、院落、绿化区、汽车通道、车库等附属建筑物的损坏被列为除外责任，这样不仅为灾后居民的生活提供基本保障，而且有利于控制自身承担的风险。此外，CEA还通过设置免赔额和保险限额控制风险。

在保费厘定方面，CEA使用EQE International（美国三大巨灾建模公司之一）研发的地震模型对风险进行评估，根据损失期望确定费率高低。其在费率厘定过程中主要考虑两方面的原因：一方面是由地质科学机构提供的与地震强度和地震发生的概率相关的信息；另一方面是损失期望，即根据建筑物类型、年限、地表结构、整修状况、距地震带距离等条件，估算的损失值。因此，CEA将加州划分为19个费率区，且费率差别较大。大体在1.1～5.25美元（每千美元保障）之间波动。对不同的风险区域实施差别费率，可以很好地体现公平的原则。

此外，CEA还通过费率优惠政策——为增强抗震性而对房屋进行加固的被保险人实行了5%的费率优惠，鼓励投保人积极实施防灾防损工作。为保证房屋加固工程的顺利实施，1998年CEA建立了地震损失减灾基金，专门为通过加固房屋来增强抗震性的被保险人提供贷款或给予补贴。