城市灾害防灾对策：房屋地震保险制度涉及的内容与问题

根据我国地震灾害的风险和保险的现状，开展不同行业、不同阶层人群的调查问卷并借鉴国内外经验，对我国房屋建筑中地震保险制度的设计方案进行分析，房屋地震保险制度涉及的主要问题包括以下4个方面。

（1）保险标的。地震保险标的主要为房屋建筑，包括装修费用，其中装修费用均纳入房屋建筑部分，但家庭财产中包括家具、衣物以及其他生活必需品等不在保险标的范围内。

（2）保险区域费率的划定方法。我国领土广阔，地形、地质情况复杂，历史上发生过数量众多、程度不一的地震，在版图上将抗震分区划分为不同的抗震设防烈度，对于抗震设防较高的地区，地震发生的概率、发生破坏性地震的程度都较高，在地震保险制度的实施过程中宜实行费率区域划分。因此，基于风险分析，应提高设防烈度高的地区、省份的保险费率，适当降低抗震设防烈度低的地区、省份的保险费率。同时，为了便于保险业务的区域管理，应以省（自治区、直辖市）的基本划分思路对于区域地震保险进行管理。

（3）房屋地震保险折扣率的确定。地震保险实施的是差别费率制，由基本费率、折扣率两部分组成。地震保险费率是由损害保险费率算定机构在充分考虑所在地区以及周围环境因素、房屋自身的抗震能力、区域抗震防灾水平的基础上，依照相关法律基数计算出来。

因此，结合我国的国情，要考虑地震风险区划和经济水平双重影响因素，又能保证费率实施的可行性和科学性。针对不同的建筑结构类型，可根据不同建筑结构的种类、建造水平，判断房屋易损性程度，以确定房屋缴纳保险金的折扣费率，此种方式更为科学合理，还能促进建筑物设防能力的提高。(www.xing528.com)

通过对国外地震保险折扣率的对比分析可知，可将地震保险的费率折扣率的确定分为3种情况：①建筑易损性折扣；②采用抗震新技术、社区防灾规划折扣；③建筑老旧程度折扣。当住宅建筑符合相关折扣标准时即可享受相应的地震保险费率。因为不同的建筑物年限和建筑物抗震能力存在差异，因此其在地震中受到损失的程度是不同的。费率折扣更能体现公平原则，也是鼓励居民积极应用有效的抗震措施，推动规划、勘察、设计、施工等各阶段质量的水平提高。

建筑易损性是指建筑物在地震等灾害中损坏程度的预期，建筑易损性弱的房屋往往具有较好的抗震性能，在破坏性地震中不易损坏。结构布局合理、工程质量良好的新建建筑易损性往往较弱。异形结构、刚度分布不均匀、工程质量差的老旧建筑一般易损性较强。对于易损性较弱的房屋应给予相应的折扣费率，降低保险费的数额。

对使用防灾减灾新技术的房屋及地区应在地震保险费上进行一定的减免，旨在鼓励更多的防灾减灾新技术应用于房屋建造和社区防灾规划的构建方面。防灾减灾技术可以分为技术性防灾、工程性防灾、建筑防灾设计优化等方面。其中，技术性防灾是指对于采用先进抗震减震技术的房屋进行保险费用的折扣，以鼓励建筑应用有效抗震技术，提高我国城乡房屋的整体抗震性能。工程性防灾是指区域防灾规划等防灾新理念，应用区域防灾规划可以提高区域整体防灾能力，对于减少生命财产损失具有积极意义。

（4）房屋建筑损失认定和赔付标准。对于地震保险的赔付，应按照震损评估→震损等级判定→差额赔付→房屋修缮的步骤进行。我国地震保险的赔付机制可以参照其他国家的模式，根据我国自身情况，按照一定的震损评估标准，对于不同的地震损伤程度的房屋划定破坏等级，对于不同破坏等级的房屋给予不同的赔付比率。