家事箴言：理财对人生的重要性

9. 你不理财　财不理你

随着国民经济的高速发展，国民收入水平的不断提高，我国人民的收入方式，也由过去的单纯依靠劳动报酬，进入了财富管理阶段。理财成为每一个家庭的重要收入来源之一。在新的形势下，我们有必要对如何进行金融消费，如何使用金融工具，如何购买金融产品等有关金融知识进行一些初步的了解，以便通过理财增加财富。

（1）学习有关知识，增强理财意识。进入新世纪以来，我国各金融机构的金融产品琳琅满目，让人眼花缭乱。在这些众多的金融产品面前，如何正确选择并合理使用，成为每个家庭面临的难题。这就要求我们要学习一些基本的金融知识，同时要增强理财意识。根据国外的经验，金融教育应该从娃娃抓起，英国对4—19岁的孩子全部进行金融教育。在英国，金融教育已经成为国民素质教育的重要组成部分。在我国，虽然金融教育相对滞后，不能与英国等老牌资本主义国家相比，但在成人中增强金融意识已是迫在眉睫的事情，我们也不例外。

（2）制定家庭财富规划。作为一个家庭，不仅要有总体发展规划、孩子学习规划和职业方向规划，还得根据家庭的经济实力制定自己的家庭财富规划、家庭财产计划和金融使用计划。从总体上把握家庭对金融工具的使用方向和使用程度。

（3）把握投资机会，躲避金融风险。在理财过程中，如何把握投资机会，不仅要求我们需要具备一定的基本金融知识，还得对整个国家的政治、经济、政策走向和各种金融工具的发展状况有一个大致的把握，同时还得明白，任何投资都是会有风险的。要尽可能的掌握投资的机会在哪里？投资的风险在哪里？投资的权益是什么？投资的责任是什么？在此基础之上，合理配制资源，恰当选择机会。一般讲，不要把鸡蛋放在一个蓝子里，而是应采取三个三分之一的办法，即：1/3用来投资股票、基金等金融产品，1/3用来投资保险，1/3作为银行存款以备急需。现将家庭理财的几种方式介绍如下：

储蓄。银行储蓄是我国民众普遍采取的一种理财方式。虽然利息不高，但比较可靠。对于暂时不用的资金，一般人大都存定期储蓄。从国家实行的利率来看，存期越长，利率越高，但是，要得到较高的利息，并不是单纯地选择最长的定期所能实现的。经比较得知，分段储蓄所得利息要比一个长期定期储蓄所得利息高。因此，不要“约转”，要每年自己去银行，把利息取出与本钱一起再存一个定期，这样比较有利。

债券。债券的认购不是储蓄，是属于一种投资。但债券的持有者也和储蓄一样，能在一定时期内，从中得到稳定的利息。我国目前发行的债券有：国库券、国家公债以及企业发行的企业债券等。国库券是我国从20世纪80年代起发行的政府债券；公债是“国家公债”的简称，它是国家以有偿原则筹集资金的一种形式，与国库券没有本质的区别；企业债券是企业通过银行向社会筹集的证券化长期贷款。它表示一种债权关系，可以给债券所有者带来收益。企业获利后，债券持有者优先获得报酬，发给债券利息，利息是固定的。当债券到期后，债券发行人将本金退还给持有者。购买债券是一种投资，有一定风险，但利息较高。比较而言，还是购买国库券和公债稳当可靠，应作为咱们百姓理财的首选。(https://www.xing528.com)

买金银。金银的储藏可以使原收入保值增值。在历史上我国是长期使用金、银做货币的国家，并且自古以来，我国人民就有佩戴金银饰物的习惯。现在，中国人民银行除发行纪念性的金币、银币以外，金银不再作为通用货币在市场上使用。对于个人持有的金银，国家不允许计价使用和私自买卖；个人出售金、银时，必须按照国家牌价出售给中国人民银行。从储蓄的角度讲，由于你在市场上按零售价购买的金银，到中国人民银行收购时，收购价仅是市场零售价的一半左右，很不合算。因此，金银饰物虽有一定的保值作用，但作为投资储蓄手段则不合适。

股票与债券都是企业用来筹集资金的一种形式，但二者还不完全相同。股票是代表所有权的一种凭证。股票的持有者是企业的股东，与企业不存在债权和债务关系，股东有权参与企业管理，并按照股份额承担企业经营风险。股票没有到期日，不还本。股票持有人如果需要资金可以将股票在市场上转让出卖。股票的股息、红利要看企业经营状况而定，其报酬可能大大高于债券。股票既有定息又有红利，可以过户，也可以挂失。一旦用款，可以自由出售。股票的主要优点，还在于水涨船高，随着物价的上涨，股票所代表的价值，也会递增不误。这是因为股票所代表的企业中各项资产、产品或商品，也会同步青云。另一个优点是企业按照规定日期，每年付息，利上滚利，等于复利。这和银行储蓄相比又胜一筹。但是，由于市场不确定因素太多，一般人很难预测，从长远看，从整体看，从多年的股市发展看，股市散户还是赚少赔多。因此，作为咱们普通百姓还是谨慎一些，不进为好。如果确实想试一试时，也是只买原始股比较可靠。

买房产。购买房产可以规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获利，是一种不错的投资理财形式。但是，购买房产需要有巨额资金，这就要看自己有没有那个实力。

外汇。外汇可以规避单一货币的贬值和汇率波动的贬值风险；但是到目前为止，人民币尚未实现自由兑换，普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。

各种保险产品。买保险具有储蓄的功能，有可能获得较高的投资回报，有一定的保障性并合理避税；但前期获利不高，若在交费期内退保，将遭受经济上的损失，加之在我国，完善的诚信制度尚未建立起来，不确定因素很多，结果难以预测，因此，还是谨慎一点为好。

总而言之，理财不是拿上钱去买股票那么简单。理财涉及到对每一个人从小就应开始的“财商”教育、金融教育和金融意识的培养；涉及到基本金融知识、国家政策走向和企业经营状况等因素的了解；涉及到投资机会的把握，金融风险的规避等等诸多方面的知识和技能。因此说，千万不要跟风买股票、买理财产品和保险等，理财不易，一定要慎重把握，争取做一个成熟的理财高手。