高消费家庭理财全知道

给高消费家庭的理财建议

现在社会上有不少“三高家庭”：学历高、收入高、消费高，这些家庭在理财时，应该注意哪些方面呢？我们一起来了解一下。

“三高家庭”的年收入普遍比较高，一般在15万元左右，而且孩子的年龄都比较大，大部分孩子的年龄在15岁以上，父母对孩子的操心程度已不像对儿童那么琐碎。经过多年的经营和积累，这类家庭的存款大约在40万元左右，车房俱全，在生活方面基本没有后顾之忧。这类家庭面临的大项开支主要是给孩子预留大学教育费用和结婚买房的钱，其他方面并无太大花销。

对于“三高”家庭，推荐的理财方式是购买高信用等级的国债、金融债、央行票据等人民币理财产品。这类理财产品，对于不愿意承担高风险，又想追求较高投资回报的家庭是再合适不过了。为了让孩子接收良好的高等教育以及将来给孩子买房买车准备结婚，需要准备很多资金，高信用等级的人民币理财产品增值不但快，而且稳健。

另外，“三高”家庭的夫妇普遍都已步入中年，疾病等风险系数增高，这时要适当加重保险的资金投入。为自己及家人制定一套合理的保险规划，为家庭的未来增添更加牢靠的生活保障。

现年46岁的周先生和44岁的妻子有一个17岁的儿子。身为建筑设计师的周先生月收入在8000元左右，作为大学教师的妻子，每月的收入也有5000元。而且，两个人年终还会有20000元左右的奖金。周先生和妻子结婚已经20年，银行存款40万，并拥有一套三居室的商品房及一辆私家车。但由于这套房子地理位置比较偏远、交通不太便利，考虑到方便儿子上学，所以，目前一家三口居住在离市中心较近的一套两居室的出租房内。他们把新房子租了出去，每月房子的租金2000元，用来支付现在所住房子的租金。家庭每月的衣、食、住、行、娱乐、孩子教育费用等基本生活开销大约在6000元左右，另外，每月还要偿还3500元的房贷。

现在周先生一家人的日子过得还算宽裕，也没有什么其他的经济负担，准备等儿子高考结束后，全家出国旅游一次。考虑到未来儿子上大学、找工作、结婚等所需的费用，周先生仔细盘算了一下，按照目前的收支情况来看，如果在家庭理财上不做些改变，等他们夫妇俩退休后，并不能留下多少积蓄。

于是周先生想通过投资来增加收益，但是由于平时对家庭理财的忽视，以致对具体的投资理财内容及方式了解很少，所以他就去向理财顾问咨询。理财顾问经过仔细分析后，针对周先生家这种高消费家庭，给出了如下建议：

1．重新规划收支

首先，周先生夫妇房贷月供支出较高，可通过增加贷款年限来减少每月的还款支出。把节省出来的那部分资金，投向一些具有高信用等级且回报较高的理财产品。

其次，理性消费，合理控制消费支出。每次消费之前，理智地分析此次消费是“必要”还是“想要”。这样一来，周先生一家每月的生活开支，可以控制在4000元以内。(www.xing528.com)

2．调整资产配置

有调查研究证明，家庭的资产配置对家庭的财富积累起着决定性意义，合理、有效的资产配置结构，是家庭财务健康的重要保障。从周先生的家庭资产配置情况来看，目前金融资产和房地产资产之间比例很不平衡，有必要对家庭的资产结构做以下的相应调整。

房产处置：可将开发区的房子择机出售，然后在市中心购买一套居住和租赁两相宜的房子，这种房子即使在租赁市场不景气时，还可以自用，由此抵消掉每月的房租支出。

金融投资：房贷经过规划后，月供控制在了较低范围，也就有了更多可以自由支配的资金，但即使将来有了大量现金，也暂不要考虑提前还款，而可以考虑做金融投资，以加快家庭财富的积累。

3．投资建议

建议采取等额定投的方式，从每月盈余现金中拿出80%进行投资，其中，30%的比例可投资债券型基金，主要在于保值和作为家庭资产中灵活掌握的部分，50%的比例用来投资FOF的平衡型账户，投资风险得到二次分散，投资的对象包括了股票型的基金和债券型的基金，可谓攻守兼备。如果年终有大额奖金，则可根据当时的市场情况和家庭财务需要考虑在FOF的平衡型账户中追加投资额度。

4．规划保险

通过一套合理的保险规划，可以有效抵御生活中许多未知的风险。其中，意外和健康保险是必备的，它是家庭保障的基础。因此，周先生和妻子除了要投基本的医疗保险外，还应该投重大疾病保险及人身意外伤害保险。由于两人年龄还比较年轻，理财的核心是迅速积累家庭财富，每年的保费控制在2000元左右即可。

经过这些总体筹划之后，周先生的家庭财务状况变得非常健康，其理财目标的实现也就指日可待了。