非公经济贷款难、银行难贷款的现象普遍存在，社会各界尤其是企业界呼声强烈。如何解决“两难”矛盾，使银行的信贷投放与非公经济的资金需求有机融合，加快而不是阻碍非公有制经济向现代企业制度的转型步伐，这不仅是各级党委政府要认真研究解决的问题，也是金融部门义不容辞的职责。最近，笔者深入到安康市企业主管部门和汉滨、紫阳、汉阴、平利等县的厂矿企业实地调研，对非公有制经济的生存状况有了基本的了解，针对影响非公经济发展的“瓶颈”因素，提出金融支持的对策和建议。
一、安康市非公经济特点及融资现状
安康市非公有制经济发展较快，从1995年开始每年以20%的速度递增，增速居全省前列。截至2004年年底，全市有非公有制企业2218家，其中批发零售、贸易服务(914家)、农林牧副(637家)、采掘业(141家)、房地产业(99家)，吸纳21．7万人就业，劳动者报酬达到12．33亿元，为全市农民人均创收500元，占全市农民人均纯收入1652元的1/3强。2004年，全市非公企业实现营业收入101．23亿元，首次突破100亿元大关，同比增长15．34%;实现利润7．96亿元，同比增长11．73%;上缴税金2．21亿元，同比增长11．66%。全市非公企业固定资产净值46．5亿元，同比增长30．32%。非公有制经济已成为富民强市的重要力量，是安康区域经济增长的新“亮点”;与此形成鲜明对照的是金融支持严重不足。全市金融部门发放非公企业贷款余额不足20亿元，农村信用社充当了“主力军”的角色。企业主要依靠自身积累和向亲戚朋友借债实现滚动发展。“农林牧副、砖头瓦块”的家庭作坊式小厂小矿在安康点多、面宽、分布广。安康非公经济的现状是企业起点较低，层次不高，科技含量少，竞争力不强，资源浪费严重，效益不能很好发挥。
二、安康市非公有制经济发展存在的突出问题
(一)国家相关政策落实不够到位，造成非公有制经济发展缺乏有力支撑。党的十六大明确提出:“必须毫不动摇地鼓励、支持和引导非公有制经济发展，充分发挥个体、私营等非公有制经济在促进经济增长、扩大就业和活跃市场等方面的重要作用。”国务院也下发了《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》。《若干意见》也称“非公经济36条”，在金融、财税、立法、发行企业债券、建立信用担保机构、加强监管等诸多方面赋予非公经济新的政策空间。人民银行西安分行也结合西北地区实际，研究制定了《关于切实改进金融服务，支持辖区非公有制经济发展的指导意见》，从七个方面明确了各级金融部门应肩负的职责。在汉阴、平利等县的调查中，部分企业管理人士不知道国务院出台了《若干意见》，更不知道金融机构负有大力支持非公企业发展的神圣职能。一些主管部门只满足于转发文件，基层金融机构也只说看到了上级行的文件通知。国家及上级金融主管部门好的政策和贯彻落实意见大多停留在纸上和一般性会议的口头传达上，没有真正落到实处。
(二)地方有关部门对非公有制经济发展缺乏总体布局、合理规划和科学引导。多数企业呈自生自灭状态，一地一产，一企一品，在原始的初加工上挣扎，立足于“砖头瓦块”和“农林牧副”产品的粗加工上，靠原材料的打拼，企业附加值太低。重复建厂严重，对市场缺乏考察和分析，如旬阳县前几年一哄而上，建了13家黄姜水解物加工厂，无序竞争导致11家企业倒闭，黄姜卖到0．15—0．20元每斤都没人要，种姜农民血本无归，还在金融机构背上了沉重的债务。蚕桑是安康的传统主导产业，前几年也是县县都办缫丝厂，几年下来，全市的缫丝厂全部关闭。盲目铺摊子、上项目，不仅阻碍了一方经济的快速发展，也严重挫伤了农民发展主导产业的积极性。可见合理规划，科学引导对当地企业的发展有着多么的重要。
(三)大多数非公有制经济处于起步阶段，融资相当困难。调查发现，好些企业依靠几十万元、百十万元起家，自有资金全部用作铺底资金，购买设备，租赁厂房后流动资金严重不足，致使一些好的项目和产业不能产生经济效益。如紫阳盘龙名优茶厂市场前景非常看好，被国家授予“无公害农产品证书”，陕西省农业厅授予其“无公害农产品生产基地”。厂长孙红军将自有资金56万元，加上县上扶持的配套资金30万元，全部用于购买制茶设备(年产80吨名优茶)、建茶叶生产基地1．5万亩，下设4个茶叶加工厂，2004年实现产值120万元。如果营销网络开通，流动资金解决可实现年产值300—500万元。由于缺乏流动资金，他一年只做收购春茶一季的生意，设备和茶园浪费闲置严重。但从调查中得知，安康目前不缺资金，银行的钱正愁找不着“婆家”。人行汉阴支行副行长杨家柱介绍说:该县有近3亿元资金贷不出去，急需资金的企业又不符合银行的贷款条件。为此，他们会同乡企局、经贸委、各金融机构联合召开了银企项目推介会，初步达成了一些贷款意向。汉滨区金健食品有限公司4个合伙人在投入150万元资金购买设备和租赁厂房后，80万元的流动资金难倒了英雄汉。他们变卖了房屋，四处筹借30万元资金才得以开机，但不能满负荷生产，年产3000吨食品的生产线一年就有六月闲。这类产品有市场有效益的非公企业亟须信贷资金的扶持。
(四)多数企业管理人员文化程度低，缺乏经营理念，搞不清投入与产出的关系，既没有专门的财务管理人员，更谈不上对市场的预测和把握。如汉阴县红星精米加工厂，设备厂房投入30多万元，在当地信用社贷款25万元，去年生产大米1000多吨，老板估算说去年年终获利5万元，但如果按投入产出比例来匡算，这家企业实际上是负债亏损经营。大米销售市场竞争激烈，湖北米、汉中米优势强大，几年前就已进军安康周边市场，在不是大米主产区的地方建精米加工厂，这类企业获利空间非常有限，所以，银行为其贷款风险太大。
三、安康市非公有制经济融资难难在何处?
(一)国有商业银行授信管理制度与非公有制企业融资特点有一定差距。非公有制企业由于资产总额不够，无有效抵押物，加之企业法人的素质较差等原因，银行对其信用评级根本无从谈起，非公企业要获得信贷支持的条件与银行的管理操作规程不相吻合，所以贷款难在一定时期内难以根本转变。现在全市对非公经济的支持主要依靠农村信用社，农村信用社还担负着支持“三农”的重任，因此信贷投放的力度有限。“零风险”的宣传效应也造成了信贷人员恐贷、惧贷的心理，导致银行发放贷款的积极性不高。尤其是非公企业融资“需求旺、时间急、频率高、额度小”的特点，与金融机构，特别是国有商业银行的信贷审批程序存在一定的冲突。企业急需资金的时候，银行解决不了其燃眉之急，贻误了企业生产的大好时机。
(二)非公企业的管理和财会人员素质较低，管理体制不健全，财务报表不规范，金融和信贷人员很难把握其真实的生产经营效益，所以信贷支持难以有的放矢。分散的民间资金缺乏宏观引导和聚集渠道，未形成有效的整体投入。
(三)缺乏有效的担保体系也是贷款难的重要原因。调查中许多非公企业反映寻找符合银行信贷管理条件的担保太过困难，由于资产评估不够规范，没有抵押物，只能是“望贷兴叹”。面向市场通过直接融资，经济发达地区普遍采用的合作、合资、典当、租赁、委托贷款、资产置换、项目融资等行之有效的融资形式，在安康非公企业中还属凤毛麟角。(www.xing528.com)
四、解决非公企业融资难问题的建议
党的十六大明确提出“必须毫不动摇地鼓励、支持和引导非公有制经济发展”以及“放宽国内民间资本的市场准入领域，在投融资、税收、土地使用和对外贸易等方面采取措施，实现公平竞争”“完善保护私人财产的法律制度”等，从政策和理论上提出了加强对非公有制经济的保护和支持。从安康市现阶段非公有制经济发展情况看，应主要从以下几个方面加大支持力度。
(一)加快金融生态环境建设，为金融支持非公有制经济发展创造条件。一是各级党委和政府要按照科学发展观的要求，立足当地实际，科学规划，合理布局产业项目，为促进非公有制经济健康发展提供全方位的指导和服务。
二是全面推进社会信用体系建设，不断优化信用环境。综合运用法律、经济、宣传、舆论等手段，建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制。同时，要加强信用村、镇及信用社区建设，广泛开展企业信用等级评定工作，进一步营造重信用、讲信用的社会风气。
三是要建立健全为个体私营企业服务的信用保证制度，大力发展非公经济信用担保机构，畅通资本金补充渠道，放大担保倍数。组建以政府出资为主的政府型信用担保机构，让个体私营企业在融资时多一份筹码，多一种保证，让银行少一份顾虑、少一份责任，从而实现信贷资金的有效配置。
四是规范资产评估和收费，企业在办理抵押贷款时，其土地使用权、厂房、机器、设备分属不同的土管、房管、工商部门的管理，评估手续相当复杂，为企业办理抵押业务带来了不便，再加之评估、登记收费较高(房产评估费、登记费为评估抵押费的2%左右)，这又无形加重了贷款企业负担。对此，国家有关部门应规范评估担保收费行为，建立非公企业评估担保“绿色通道”，以解决非公企业的融资瓶颈，有效支持非公企业持续、快速、健康发展。
(二)各商业银行要完善内部控制机制，从制度上规范基层行的经营行为。支持鼓励基层机构的工作人员根据本地实际自主灵活地发挥能动性，不断改善和提高金融服务的质量。银行要变“坐等花开”、等客上门的习惯做法，主动深入到厂矿企业搞好调查，做好信贷服务工作。坚决摒弃信贷管理“一刀切”做法，区别不同的地区和情况，因地制宜地采取不同的信贷管理方法，力求使信贷在支持经济发展时做到结构上的优化和总量上的平衡。适度增加授信额度，及时为其输入新鲜“血液”，为非公企业的生存发展创造更大的空间。在确保资金安全的前提下，尽量缩短贷款审批时间和审批环节，为企业增加经济效益创造有利商机。如平利县长安信用社存款1000多万元，为给资金找市场，他们在辖内广泛开展了信用村镇建设活动，在集镇居民和广大农民中调查摸底，搞好信用等级评定工作，及时有效地发放贷款1100多万元，满足了当地群众发展经济的资金需求，他们的成功做法值得各级金融部门借鉴。
(三)加快融资理念创新，拓宽融资渠道。对于政府、企业和整个社会，强化和更新投融资意识，改善投融资环境，拓宽投融资渠道，才能多方位多渠道筹措到更多的建设资金。
一是建立投融资中介服务机构。提供投融资信息咨询、决策服务，搭建银行业与非公经济沟通的桥梁。在信贷资金投入上要优先满足龙头企业的资金需求，大力推广“公司+基地+农户”生产模式。同时要选择产品科技含量较高、具有特色的典型代表企业，以典型引路，切实起到“扶持一个，发展一片”的辐射带动作用。在防范风险的前提下，注重增加对有市场、有效益的非公经济信贷支持，积极扶持信誉观念强、风险度低，走产业化道路的个体私营企业不断发展壮大。
二是大力发展直接投资。坚持“公益项目向上争、产业项目从外引”的原则，始终保持招商引资、项目带动的开放态势。改进招商方式，建立政府组织招商、企业自主招商、社会参与招商的良性互动机制，开展银企见面和项目推介，把银企主体作用充分发挥出来，吸引资金共同参与企业开发，特别要注意提高招商引资工作的质量和资金到位率，避免招商引资流于形式，杜绝贪大求多，临时凑合，改变年年招商不见商的现象。
三是积极启动民间投资。用足用活西部大开发的各项优惠政策，鼓励民间资本进入非公经济开发领域。可采取政府或企业与商业银行合作，由商业银行吸收民间闲散资金，加大对非公经济的扶持力度。各金融机构要对民间投资与国有投资一视同仁，提高对民间投资的金融服务意识，大力发展个人综合信贷业务，加强个人信用咨询系统的基础性建设，打破个人消费信贷与投资贷款的界限，扩大贷款额度，不断提高信用贷款的比重。要组建中小投资担保公司，建立为民间投资企业提供信用担保的基金，解决其贷款担保难的问题。民间投资基金来源主要是企业利润留成，要降低企业税收负担，增加民间投资非公企业的资金，增强民间投资者的信心，使投资利润保持在合理水平是很有必要的。
(西安分行2005年5月30日采用)
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