宏观金融安康实践：境外资金助推小额信贷前景广阔

宁陕县实践表明:运用境外资金开展小额信贷前景广阔

陕西宁陕县新铺村利用香港乐施会、陕西省妇女研究会等境内外援助机构可持续发展项目的资金支持，采用NGO组织的运作模式，以有偿利用境外贷款扶持当地贫困妇女发展产业增收致富，取得了良好的经济效益和社会效果。其推行的小额信贷模式与孟加拉国穷人银行家尤努斯及其创立的乡村银行经营模式的共同之处在于:一是不需要贷款人抵押。所以贫困妇女才能申请到贷款，从而使该村83%的农户发展项目得到资金支持，有效解决了山区贫困农民贷款难题;二是发展基金保本微利高效运转。这样才确保了发展基金的可持续发展。这种信贷管理模式对于贫困地区和金融机构都有一定的参考和借鉴意义。

一、基本情况

安康市宁陕县江口回民镇新铺村共有195户，760人，50%人口为回族。该村2002、2003年连续遭受特大自然灾害，群众生活十分困难。为此，县妇联积极争取国际国内援助机构支持，香港乐施会、陕西省妇女研究会实施了价值61万元的紧急救援项目，其中11万元用于为新铺村提供妇女发展基金(本金)。这些资金尝试由该村妇女自主管理，以有偿利用方式贷给贫困妇女发展家庭生产，改善生活水平。

截至2006年10月，新铺村共发放贷款9批，累计贷款余额48．96万元，受益群众161户，其中少数民族67户。首批贷款4万元于2004年7月发放，2005年7月全部回收，前8期贷款回收率均达98%，有力地支持了全村经济的发展。

二、主要做法

(一)采用各种形式切实抓好前期宣传动员和培训工作。由于乡、镇、村各级组织及村民对国际项目十分陌生，陕西省妇女研究会、宁陕县妇联投入大量时间和精力，做好前期宣传动员和培训工作。通过召开村民大会，向全体村民宣传香港乐施会、省妇女研究会设计妇女发展基金的目的和重大现实意义;选派妇女骨干走村串户散发宣传材料，并利用广播电视等载体宣传外地取得的成功经验，增强妇女选准项目早日发家致富的信心;有重点地帮助村民中的“女能人”选项目，起到“以点带面”的示范作用;开展贫困妇女知识技能培训25期，向妇女们传播生产加工、科技信息、市场营销等方面的知识，增强妇女实际操作能力，为妇女们利用小额贷款发展项目经济提供服务并为项目实施牵线搭桥。

(二)建立村级妇女发展基金组织体系，由基金管委会具体负责基金运作。妇女发展基金的审批、监督、发放、回收等工作由新铺村妇女基金管理委员会负责。基金管理委员会以“帮助贫困山区农民脱贫”为宗旨，是不以营利为目的的公益性民间组织，其成员由村民大会、妇女大会集体推选并经过省妇女研究会项目官员考察产生，共有14名妇女代表。从14名妇女代表中再推选出6名骨干分子作为发展基金管委会班子成员，设基金管委会主任1人，会计、出纳各1人，另外3人为包村干部，各负其责，各司其职，确保基金高效、安全运转。基金管委会成员及其他妇女骨干均是不拿报酬的志愿者。

(三)通过发放信用小额贷款运作资金，支持农村妇女发展致富项目。一是贷款对象必须是有明确发展项目的妇女。根据管理规定，发展基金只贷给妇女并要求有明确的发展项目，实行信用担保方式发放贷款。每次贷款必须由妇女写出申请，管委会派包组妇女骨干深入贷户进行实地项目可行性调查，初审后张榜公布。如村民无异议，又有一个有偿还能力的自愿担保人，管委会便与申请人签订贷款合同。

二是妇女发展基金实行微利高效封闭运行。贷款额度为1000—2000元，期限一年，月利率3‰，较商业贷款优惠，也较支农再贷款(月利率2.9625‰)方便。第一次贷款不能超过1000元，如能按期偿还，第二次可以增加到1500元，贷款最高限额不能超过2000元。对按期归还贷款的信用户只收回利息，如需要继续扩大再生产，基金会继续提供扶持本金和政策优惠。

三是科学确定贷款投向。每年年终村委会牵头组织人力对全村的发展项目进行全面考核评估，重点支持因地制宜挖掘出来的新项目和有效益、有市场前景的好项目，发展新兴产业，确保项目适销对路。凡是违背国家产业政策、环保规定、产品滞销、经营亏损以及贷款管理办法的，所发放项目资金一律予以调整使用。

四是加强监督，严格防范信贷风险。发放贷款时，管委会必须在每户妇女的发展基金明白卡上作好记录，如发放时间、还款时间及利率等项目，通常是在还款的前10天，由管委会张贴通知公布还款的妇女名单，还款后将所有还款妇女姓名、款额等明细表对外张榜公布，便于村民相互监督。妇女发展基金管理委员会成员定期不定期到信贷户了解贷款使用效果，查看项目实施进度，帮助妇女分析预测市场需求。如发现没有专款专用的贷款户立即收回贷款，对面临亏损的项目立即停止供贷，并要求提前归还贷款。每半年妇女发展基金会还要向香港乐施会、陕西省妇女研究会书面汇报发展基金运用情况，以便项目官员和村民参与全过程监督，增强管理透明度。对恶意逃废债务的贷款户，采取信贷制裁，列入不予贷款户名单并张榜公布，并落实专人负责清收。(www.xing528.com)

三、运作绩效

宁陕县江口回民镇新铺村妇女发展基金运行两年多，管理已步入良性发展轨道，并有力地支持了全村经济的发展。

(一)经济效益大幅提高。全村82%以上的农户利用发展基金小额贷款有了自己的主导产业，大力发展养殖、种植和第三产业。截至2006年9月全村户均养羊10—20只，60%以上农户养牛5头以上，50头以上的养殖大户有4户。还有些农户利用贷款种猪苓、栽核桃、开豆腐房和商店，家庭收入明显增加。2005年全村人均纯收入从不足1000元猛增到1360元。村贫困户黄志萌2004年贷款2000元买进24只山羊进行野外放养，不仅按期归还了全部贷款，目前还有80余只存栏羊，市场价值超过1．5万元。

(二)生态效益日见明显。在项目官员与县妇联和村委会的大力支持下，村上成立了妇女环保协会，下设卫生监督小组。主要负责开展环境知识培训，引导妇女树立环境保护理念;推行以户为单位的垃圾集中处理。卫生监督小组每月检查各户室内外环境卫生，分“清洁”“一般”和“不清洁”三个档次，评比并张贴于各家门户上。村民们在房前屋后植树种草，生态环境日渐改善。

(三)社会效益显著。促进农村妇女生存发展能力的提升是发展基金会良性运作的长远目标。妇女发展基金管委会的建立，使新铺村有了真正意义上的妇女管理组织。基金贷款发放的主体和对象都是妇女，使妇女能力得到了充分锻炼，在家里也有了发言权。而且贷款要有符合家庭实际的发展项目，同时明确了“五个不贷”，即:没有具体发展项目的不贷;夫妻不和睦的不贷;不孝敬老人的不贷;邻里不团结的不贷;有赌博行为的不贷。这些约定在帮助农户增收的同时，很好地促进了家庭和全村的和谐，社会风气明显好转。

四、经验启示

(一)村民的全程参与和强烈的责任感是妇女发展基金良性运转的前提。新铺村明确职责、加强管理、评估项目、按需放贷、完善信贷贷款管理办法，将贷款额度、执行利率、还款方式、监督机制等交给管委会全权处理，让绝大多数村民全过程参与了讨论和决策，使全体村民认识到这笔钱是帮助村民发展经济的基金，不是救济金，只有还贷才有借贷，不还也就失去了再贷款的机会;只有讲诚信，境外提供的项目资金才能最终留在村内作为长期滚动发展的基金周转使用，发挥资金使用的最大效益。如果少数人不遵守信贷管理规定，就会影响大家的利益，遭到大家的共同谴责。这种责任意识的形成为基金良性运转创造了前提和条件。

(二)充分发挥妇女的主观能动性是发展基金良性运转的基础。长期以来，农村妇女在家里处于从属地位，但这并不意味着她们缺乏自我发展的潜能。在妇女中开展多场次、全方位的培训与学习交流，使她们转变了思维、开阔了视野。在项目资金管理中，县妇联与省妇女研究会项目官员不断鼓励妇女，为她们卸下思想包袱，多压工作担子，培养了她们不计报酬、乐于助人、奉献社会的精神。实践证明，农村妇女不仅能干事，而且能干成事，干好事。

(三)健全的制度规范与灵活的防范风险运作机制是发展基金良性运作的保证。基金管理委员会坚持不断修订完善信贷管理办法，及时征求村民意见，做到既按制度办事，又灵活机动处置信贷风险。坚持发挥妇女骨干作用，及时对贷款户项目实施监督检查，掌握生产经营动态，确保专款专用。收款方式也因地制宜、灵活处理。收款时坚持提前通知到户，让村民有准备时间。在集中还款的同时，对极少数居住边远的村民，管委会成员采取上门服务方式清收，个别确属特殊原因不能按期归还的贷款户，经村民代表讨论，还可以延期。健全的制度和灵活的操作不仅防范了风险，而且保持了基金发展的活力。

(西安分行信息专报2006年11月27日采用)