在人民银行西安分行的指导下，陕西省农村信用联社试点农村信用社发放信用卡缓解农户贷款难问题。2008年12月，陕西省农村信用联社确定凤翔县农村信用社、安康市旬阳县农村信用联社等为“富秦家乐卡”发行试点单位，于2009年1月成功推出了“富秦家乐卡”试点业务，有效缓解了农户贷款难，取得了初步成效。
一、主要做法
(一)制订试点方案。按照省联社“推广、宣传、管理、开发和风险防范”五点要求，凤翔县联社研究制订了业务拓展实施方案，根据农村信贷需求和信用状况，明确授信额度，统一利率定价及收费标准。基层信用社以行政村为单位健全评级授信工作领导小组，扩大参与评级人员范围，准确评定农村居民信用等级。
基层信用社成立了由社主任为组长，分社主任、信贷人员、主管会计参加的农户资信等级评定小组，负责辖内农户评级授信和“富秦家乐卡”的审核发放工作。
(二)精心组织培训。2009年1月9日，凤翔县联社对基层信用社主任、会计主管、客户经理共140多人集中进行为期两天培训，参训人员系统掌握了“富秦家乐卡”的基本功能、操作流程和管理要求，奠定了拓展业务的基础。
2009年1月17日，旬阳县联社对基层社、分社、营业部会计主管、信贷人员共47人集中进行培训。通过学习文件和实地操作相结合、辅导讲座和交流讨论相结合，重点说明了整个业务操作流程中的关键点和风险点，详细讲解了综合业务系统、信贷管理系统“富秦家乐卡”模块的操作流程，使参训人员系统掌握了“富秦家乐卡”的基本功能，操作流程和管理要求，为业务推广奠定了坚实的基础。
(三)营造舆论氛围。2009年春节前夕，凤翔联社组织开展了声势浩大的宣传活动，在营业网点悬挂横幅30多条，散发“富秦家乐卡”宣传年画、对联60000余张，使用指南10000份，贺年卡1000张，并在《凤翔视窗》刊登了《致全县广大城乡居民的一封信》等形式，着力宣传“富秦家乐卡”是针对农民实际开发的金融新产品，除具有银行卡全部功能外，还新增贷款额度授信、发放及还本还息等新功能，特别是凭此卡可以领取各项涉农补贴资金，使这项业务信息很快传遍了全县农村。
旬阳县联社利用春节前后人员流动高峰，多渠道、多层次、多角度宣传这一“利农、惠农”政策。充分利用营业网点电子显示屏滚动讲解业务办理程序、操作流程，同时注重发挥媒体、网络、短信“三大平台”作用，做好“富秦家乐卡”宣传推广工作;基层社充分利用庙会、农产品交易订货会等农民集聚时机和场所设立宣传点，通过悬挂横幅、张贴宣传画、散发传单、制作展板等形式，着力宣传“富秦家乐卡”是针对农民实际开发的金融新产品，除具有银行卡全部功能外，还新增贷款额度授信、发放及还本还息等新功能。活动期间，全县累计发放各类宣传折页2万余份，宣传单4万余份，群众了解率达86%。
(四)拓展营销渠道。各信用社按照“先评级、后授信、再贷款”的原则，依托农户信用评级结果，面向全体农户发放。在辖内有完全民事行为能力、有固定居所，资信状况良好并且有可靠的经济收入，无不良信用记录的常住农户均可申请办理。各信用社加强发卡流程管理，在严格审核申请人信息真实可靠的基础上，有针对性地量身定做，合理确定贷款期限、授信额度和贷款利率，提高了客户的满意度。
(五)据信用等级放贷。全县17个基层信用社依据对农户评定的信用等级确定贷款额度，其中，信用等级优秀户、较好户、一般户授信额度分别为5万元、3万元、2万元;城关镇信用社对从事个体经营和私营企业分别评定为高端客户和一般客户的授信额度各为20万元、10万元。以上授信期限2年，贷款期限1年，贷款利率执行基准利率上浮20%的幅度，与其他农户贷款利率相比下降20%—10%。农户凭自己的信用等级随时向信用社申请贷款。
全县信用社依据对农户评定的信用等级确定贷款额度，信用等级为特优户、优秀户、较好户、一般户的授信额度分别为10万、6万、3万、1万;其中“特优”和“优秀”授信额度根据当地经济发展、产业发展、人均收入以及所处地理位置确定。城区社“特优”等级授信额度为10万元，“优秀”等级授信额度为6万元;集镇社“特优”等级授信额度为8万元，“优秀”等级授信额度为5万元;农村社“特优”等级授信额度为6万元，“优秀”等级授信额度为4万元。以上授信期限2年，贷款期限1年，贷款利率按联社农户小额贷款利率执行。农户凭自己的信用等级随时向信用社申请贷款。(www.xing528.com)
(六)严密防范风险。为了保证发卡质量，县联社严格准入条件，落实管理责任。一方面，加强业务管理，明确相关责任，严格按照制度要求做好授信检查和额度管理，严把发放关口风险;另一方面，结合实际做好“富秦家乐卡”发放后的风险防范工作，严格控制和防范信贷风险。
二、取得的成效
(一)方便了农户贷款发放和使用。旬阳县农村信用社采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，根据农户的特点，量身定做，合理确定贷款期限、授信额度和贷款利率。农户持有“富秦家乐卡”，可以根据生产经营需要灵活确定贷款金额和使用期限，贷款发放和使用更加方便。
(二)有力地缓解农户贷款难问题。据统计，自2009年1月15日至3月18日，凤翔县农村信用社已向该县信用等级被评为优良的农户发放“富秦家乐卡”2167张，授信额度9170万元，其中，向1835张持卡农户发放贷款4786万元，占到农村信用社同期新增贷款的一半，有效满足了春耕生产的需要。
据统计，自试点业务开办至3月末，旬阳县农村信用社已向该县信用等级被评为优良的农户发放“富秦家乐卡”256张，授信额度1536万元，其中，向持卡农户发放贷款1280万元，占到农村信用社同期新增贷款的30．34%，有效满足了农村生产和农民消费的需要。
(三)降低了农户申请贷款成本。农户持有“富秦家乐卡”贷款后，可以通过系统自动扣收贷款利息或还本还息，有效节约了往返农信社营业机构偿还贷款本息的人工和交通成本。
(四)提高了支付结算和贷款使用效率。农户持有“富秦家乐卡”申请贷款，支付结算速度和贷款使用效率得到进一步提高。
以前办理一笔传统方式的贷款，在资料齐全的情况下需要1个小时，现在只需10分钟就可以办完全部手续拿到贷款，效率提高6倍，并且持卡客户可以到全省所有农村信用社联网营业机构办理存贷款及支付结算业务，有效满足了农户的各种金融需求。
(五)有利于培养农民信用意识。由于“富秦家乐卡”发放与农户信用评级挂钩，只有信用等级被评为优良的农户才有资格申请办卡，这样有益于引导农户进一步增强信用观念，逐步养成珍惜信用记录的良好习惯，促进农村金融生态环境的改善。
(西安分行信息专报2009年3月26日采用)
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