应对财务危机的经济学策略

无论今天我们多有钱，明天都有可能陷入财务危机中。投资失败、失业、疾病、意外事故……任意一件事都足以让我们从身家百万沦落到一文不名。

更糟糕的是，现在我们中的大多数人根本没有百万家产，也不可能为可能发生的糟糕的事准备好应急的钱。

那么，这是否意味着我们只能祈祷自己的运气好一些呢？我们能否通过理财来保证即使糟糕、不幸的事情发生，我们的情况也不会变得很糟糕呢？

经济学分析

做好投资保险，是对我们财富和生活质量的保障，能够帮助我们抵御那些糟糕的事带来的负面影响。

首先，对于保险的投资才是真正的财富。

有这样两个截然不同的人：一位是开公司的大老板，另一位是普通的打工者。然而，两个人却同时在一次车祸中离开了人世。

结果，老板的离世使公司陷入了混乱，不得不宣告破产，而他的家人也被迫从原来的别墅里搬了出来，生活日渐困苦；而打工者的家人，由于得到了保险公司的理赔，虽然悲痛，却能够过着衣食无忧的生活。

由此可见，财富如果不能在最关键的时候为我们或者我们的家人提供帮助，那么即使再多都是毫无意义的。只有那些能在最关键的时刻给予我们帮助的财富才是真正的财富。而对保险的投资就是这样一笔真正的财富。

其次，投资保险，是未雨绸缪，是对风险的一种管理方式。只有拥有了投资保险的习惯，我们的人生才会稳健，才会不因前路未卜而忧虑。人生充满了不可预知的风险，我们不能等到风险发生了才去问“还可不可以买保险”。投资保险的规则就是：平日要烧香，否则一旦风险发生了，也就等同于你失去了获得保险保障的权利。

再次，保险是我们人生航船所必备的救生艇，不可不备。我们知道，越是规模大的豪华游轮，往往也会配备更多数量、更高安全系数的救生艇。假使我们要做一次横渡大西洋的旅行，两艘游轮，一艘配有救生艇，一艘没有；有救生艇的游轮比没有的那艘贵几美元。那么，你会选择哪一艘游轮呢？相信绝大多数人都会选择有救生艇的那艘，因为，它提供的安全系数更高。

因此，对于任何人来说，花适量的钱投资保险，为自己买一个可靠的保障，都是非常必要的。(www.xing528.com)

解决方案

虽然保险投得越多越全面，人生的保障就越多，但是投资保险的费用也并不是一个小数目。对于普通人来说，以尽可能小的代价获得较全面的保障才是购买保险的最佳结果，而这就需要遵循以下这些基本原则：

第一，要量力而行。也就是说，对保险的投入资金必须与家庭的经济收入状况相符，正如哈佛对学生的建议一样，“在条件允许的情况下，购买其他种类的保险是有好处的”，言外之意就是，如果条件不允许，那就需要依实际情况而定。一般来说，专家推荐的保险支出最好是10%～30%的收支结余，这样才能确保你不会无力支付保险，也能够保证保险投资比率充足。

第二，要按需选择。在选择保险的时候，要根据家庭所面临的风险种类选择相应险种。例如，一个家庭的经济支柱是男主人，而男主人的工作危险程度较高，那么该家庭首先应该为男主人的生命和身体购买保险。而对于哈佛学子来说，“身体是革命的本钱”，因此健康医疗保险是优先考虑的，哈佛大学之所以强制学生购买健康保险也是基于此。

第三，要优先有序。在考虑先购买什么保险、后购买什么保险时，往往是优先考虑损害大、频率高的保险；而考虑到保险都具有免赔额，低于免赔额的损失，保险公司是不会赔偿的，因此对于损失较小、自己家庭能承受得了的，一般不用投保。比如，房屋如果失火或是发生别的意外，就会损失严重，所以很多家庭都会为自己的住房投保；而很少人对普通家具、电器等东西投保，因为这些东西的损失较小，且损失经常在免赔额之下。

第四，要合理组合。将各种保险项目进行科学组合，并综合利用各种附加险，使保险的功用最大化。比如你购买了主险种，如果有需要，也可以购买其附加险，这样能够避免重复购买多项保险。举个例子，购买人寿险时附加意外伤害险，就不用再单独购买意外伤害险了；而且与单独的保险相比，附加险的保费明显较低，组合性地购买附加险，能够帮助你节省保费。

第五，不要轻易退保。退保要谨慎，主要是基于以下原因的考虑：其一，退保后没有保障；其二，即使退保，你也不能拿回所有的钱，这会使你蒙受不必要的经济损失；其三，一般来说，年龄越大，保费也越高，一旦以后你需要重新购买，会使你花更多的钱。此外，如果你需要用钱，不用退保同样可以解决问题。比如你可以持有效保单、通过书面申请向保险公司申请贷款；你还可以减额缴清保费，以减轻自己缴纳保险费的负担。

总之，购买保险必须根据自身情况，具体情况具体分析，切不可盲目跟风，最终造成不必要的损失。

经济学小常识

保险：保险实际上就是一个具有法律效应的“经济合同”。投保人根据合同的约定，向保险人缴纳保险费；保险人承担合同约定的可能发生的事故的赔偿责任，一旦合同约定的被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，保险人就向受益人给付合同约定的保险金。

从经济角度看，保险是一种分摊意外事故损失的财务安排；从社会角度看，保险有利于社会生产和生活的稳定，是社会经济保障制度的重要组成部分；从风险管理角度看，保险能够有效管理风险，将风险限定在一定的范围之内。