医疗保险及其含义详解

医疗保障制度是社会保障制度构成中的重要一环，医疗保险可以为公民健康提供基本的保障。政府支持医疗保险发展是为了保障公民的健康水平。对劳动者来说，健康是他们的最大幸福，劳动者有健康的身体才能给社会创造财富，才能获得正常的经济收入，才能改善物质文化生活；对国家来说，发展医疗保健事业，改善卫生条件，增加医疗设施，增进人民的健康水平不仅是一种社会责任，而且是发展生产、繁荣经济、不断改善人民物质生活的一项主要措施。从长远看，医疗保险还关系到民族的未来和国家的繁荣昌盛。所以，医疗保险是社会保险体系中的重要的组成部分。19世纪80年代，德国政府设立了具有医疗保险雏形的疾病保险，是为了当社会成员中有人因疾病困扰而无法提供生产力时，政府能够按照规定的标准给予补助。关于医疗保险的定义很多，国际劳工组织对其有标准化的定义，即社会成员特别是社会劳动力在身体受疾病困扰导致无法进行劳动时，政府一次性按时为保险对象提供相应的补助的社会制度。在这种定义内容中，医疗保险指的是健康保险，这代表着医疗保险的功能有了变化，本身的关于疾病和技术等方面的功能逐渐转化为咨询和指导方面的功能。医疗保险在国家层面的功能是为受疾病困扰的劳动者提供一定的经济补偿，保障劳动者的身心健康，通过立法的形式建立的一项为劳动者提供经济支持和技术支持的制度。医疗保险主张社会的风险由成员共担，疾病产生的损失由社会成员共补，相互帮助，相互救济。

医疗保险与社会成员的健康和生活息息相关，对提高社会成员生产和生活质量意义重大。但由于医疗保险作为社会保障的一部分，在世界各国之间的运行方式、含义和外延都具有差异性，它们在世界范围内的名称也不一样，这使得我国学者对医疗保险的定义也具有差异性。本章参考郑功成教授对医疗保险的定义，即从社会保险的定义中对医疗保险进行定义，把医疗保险看作其中的具体组成部分。

这种定义由以下五层含义组成：

第一，医疗保险由国家立法强制实施。早在19世纪，德国颁布的《疾病社会保险法》标志着第一部社会保险法律的诞生。自此，全世界有110多个国家陆续关注社会医疗保险领域，并建立相关的法律来保障公民的权利。各国的制度都有权威性和强制性的特点，都对医疗保险主体的权利义务进行了立法规范，而且规定了医疗保险运行过程中的范围、待遇以及运行程序等。在某种程度上体现了政府主导下的医疗保险和企业主导下的商业保险的差别。

第二，医疗保险的保障对象是社会劳动者，特别是工薪阶层。这和其他的险种有类似的目的，都是解放劳动者的生产力，减少他们因难以维持健康和基本生活造成的负担。(www.xing528.com)

第三，医疗保险重视权利义务的结合和社会成员间的共同救济。疾病对于单个社会成员及其家庭来说是难以预估的，但是对一个人数庞大的团体来说，是可以根据大数法则来预估的。所以在社会保险系统中通过精算，来确定保障对象的缴费义务，并将此义务作为保障对象获得医疗保障权利的基本条件。同时通过精算也确定保障对象获取医疗保障或医疗补偿的权利，以履行义务来保障权利的行使。然而，对单个社会成员而言，患病的概率是不可预估的，因此能够享受到医疗保险待遇的成员和受益的程度也是不确定的，但正是由于这种不可预估性，保险精算和社会共济才能在资金筹集和资金的使用上起作用。

第四，医疗保险可以保障社会成员的健康，主要内容为疾病。社会成员尤其是劳动者要承担的风险很多，其中与生活最相关的事件不仅有疾病，还有生育、工伤等。医疗保险保障的是劳动者的疾病部分，而工伤和生育方面的主要保障制度是工伤保险制度和生育保险制度。另外，一些国家有制定针对女性职工生育的医疗保险，或者对女性职工给予部分福利来实现对女性职工生育的保障。

第五，医疗保险对比社会保障系统的其他部分来说，最显著的特征是社会化，因为提供医疗保险的任务只能由第三方机构来承担，所以医疗保障制度的运行不可能单独在社会保险机构内部。特别强调的是，医疗保险不仅与商业保险和健康保险有本质的区别，其与医疗保障的差别也是不容忽视的。虽然一些国家和地区混淆了两者的概念，但对两个有差别的概念来讲，医疗保障的概念要比医疗保险大，后者只是前者的一种方法。医疗保障的制度还有很多，例如农村合作医疗、社会医疗救助、疾病防治等。