建立农村信用体系，降低金融交易成本

金融市场健康运行的基本前提是需要一个完善的社会诚信体系。对于农村金融市场而言，融资主体的诚信体系建设尤为重要。农村金融机构交易的主体是数量广大的农民和农村中小微企业，有严重的信息不对称的问题存在，对农村金融机构来说，实行信用评级、建立信用档案、健全完善个人信用体系有更大的意义。这方面，我们可以参考国外成熟的经验和实践，与中国农村发展的现实情况相结合，创建符合中国特色的农村金融信用评级和档案制度。为了快速扩大和完备客户信用记录，有必要建立一个金融信用档案系统，并对所有的金融机构开放使用。建设中国的农村信用体系是一项耗时较长且艰巨的任务，不是一蹴而就的，从建设机制而言，我们认为有如下几点意见。

（一）政府应该提倡加强信用观念，并起到遵守信用的带头作用

政府部门信用观念的强弱与否，关系到一个国家或地区是否能够建立起良好的信用秩序。政府遵守信用的关键是保护和尊重产权，建立起信用的传统理念。

（二）建立健全法律制度，以营造正常的信用关系和环境(www.xing528.com)

要有效地约束所有债权人和债务人是不能单独依靠道德力量，法律的用处才更为重要。我们必须采用法制的方式来进行所有的信用活动，形成有法可依、有法必依、违法必究的法制环境，建立有法律基础的市场经济，以维护和培育良好的社会信用秩序，使经济主体有意识地讲求诚实信用。

（三）建立个人信用甄别机制，揭示信用的经济价值

建立个人信用甄别机制，根据基层村级组织的社会评价、个人成长发展情况建立个人信用记录，按照评价结果，建立个人诚信档案，并区分等级，让信用等级高的农民更加快捷地获得贷款，获得更多的金融服务。同样，依靠法律与金融市场双重惩罚失信行为，惩罚失守信用的人。增加失信的惩罚成本，形成信用与金融服务良性循环的机制。发挥市场对诚信这种无形的声誉资源的配置功能，“自然净化”农村金融供需市场：遵守信用的人，声誉资源得到增值，个人将会获得可持续发展；而失信群体会被逐渐淘汰出局，发展受到严重制约，甚至会被金融市场淘汰出局。