行业与政府监管是避免银行资金运用走向歧途的有效手段，但近代中国的银行业监管实际效果却并不令人满意。首先看行业监管方面，1918年7月，在张公权、李馥荪、陈光甫、宋汉章、钱新之等人的努力下，上海银行公会成立，该会成立后即致力于维护行业利益，维持行业秩序。该会成立未几，1918年11月，上海银行公会“为在会各银行临时不虞之需”，决定设置公共准备金，暂定以30万两为限，“如有因市面牵动或其它特别情形，需人维持藉资周转时，得以相当之抵押品，向公会抵押，会员2／3以上通过，以公共准备金维持之”[14]。1920年代之后，银行数量不断增加，市场竞争日益加剧，但这一时期的金融市场却没有统一的营业规范，由于缺乏有效的管理，银行业陷入无序竞争状况，一些银行不顾行业风险，大量发行没有充分现金准备的钞票，酿成全行业的挤兑风潮，1920年代初的京钞挤兑风潮使银行公会意识到，必须尽快通过制定行业规范，避免类似情形的再次发生。1920年7月，上海银行公会以“在会各银行营业上应有共同遵守之规则，方足以昭划一而免分歧”，在取得会员银行的一致支持下，制定了《上海银行营业规程》，该规程对会员银行从事业务经营的基本方面进行了详尽规范，如“营业时间每日自上午9时起至12时止，下午2时起至5时止”；“存款、押款、贴现利率视市上供求之缓急，酌中厘定，同业互相押借款项，其利率由双方随时议定”；“银元行市每日由银行公会视市上供求酌定相当之行市悬牌公布，国内汇兑行市每日由银行公会将各通商巨埠电汇行市悬牌公布”；“同业中营业准备金除发行兑换券准备金依照法定成数外，应存储现金准备至少在20%以上，并须加储保证准备至少在10%以上”。[15]1933年，为了监督会员银行的发行、储蓄与汇兑业务，上海银行公会设置了检查部，并制定了《上海银行公会检查部规则》、《会员银行发行钞券准备金检查规则》、《会员银行储蓄处检查规则》、《会员银行国外汇兑银行检查规则》等行业规定，分别就发行准备公开、储蓄存款责任、汇兑业务检查等问题作出详细规定。[16]
从制度上看，银行公会无疑在规范、维持银行业经营秩序方面做出不懈的努力，也一定程度上推动了银行业的现代化发展，具有积极的历史意义。但从实际效果上看，银行公会关于行业规范建设的努力，难以真正对国内银行业实现有效的监管。这一方面由于操作成本过高，上述一系列监管规则最终未能付诸实施，另一方面，银行公会的这些业务规范仅为公会内部规则，并不具有普遍适用性，非公会银行自然不受这些规范的制约。事实上，在上海银行公会会员数最多的1930年代，也仅占全部华商银行的一半左右，钱庄、外商银行、交易所、信托公司、储蓄会等其他金融机构也同时在金融领域发挥着不容小觑的影响。诚如时人评价银行公会之实际效能时所说：“入会银行，为数未多，其在金融市场上遂不易独占完全之势力，加以历史尚浅，团结未坚，责职既有所未明，预备尚苦其未足，其于一般同业者，自不能尽为精神的互助与诚意的合作，其于业外事情，情形隔膜，力所不及，其事更多矣。”[17](www.xing528.com)
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