提高投保效益：行为保险经济学视角

1.保险消费与其他商品消费的相互竞争

在消费者的大脑思维中，首先是要花钱进行各种商品消费以满足自己的需求，并从中获得效用，如第一部分所述，理性消费者会对各种商品进行最优消费，获得的效用其实就是消费开支额对应的收入效用；其次，消费者的已有财富可能会因可保风险的发生而遭受损失，将可保风险投保也可获得收入效用。

消费者到底该不该买保险呢？显然，保险消费与其他商品消费在消费者大脑中是相互竞争的，因为都要花钱，在收入约束下，消费者需要在其他商品消费和保险消费之间做出选择。

2.理性投保决策可用边际效用均衡模型进行分析(www.xing528.com)

根据上面所述，可以将消费者的所有消费支出分为两类：第一类用于购买普通商品（称为其他商品），第二类用于购买特殊商品“保障性保险”。而且对消费者而言，购买保障性保险就意味着放弃对其他商品的购买，反之亦然，因此，可以将投保决策放在消费选择模型中进行处理，而消费选择的基本模型就是边际效用均衡模型。

基于消费选择思维，消费者面临的投保决策思维框架可以描述为：“我的期初财富为W0，我现在有一笔新增收入^[4]I，如果购买保险，这笔新增收入正好等于最优保险购买量所需的保费（只有这样假定，才具有可比性，而且理性消费者一定是这样进行比较的）^[5]，这笔新增收入也可用于购买其他商品。那么，我到底应该购买保险，还是购买其他商品呢？”

显然，只有当时，个体才会选择购买保险。式（4－4）中，左边是单位支出带来的保险边际效用，右边是单位支出带来的其他商品边际效用，接下来需要解决的问题是，如何刻画两者并比较两者的大小呢？