行为保险需求理论：行为保险经济学

用行为经济学的表达方式来说，基于消费者完全理性的投保决策理论是一个标准化决策模型，是一个理想化的参照系或参照模型，但并不是一个很好的描述性模型，即现实中人们如何进行投保决策的模型。

为此，本书第五、六章将分别针对上述与现实不符的假设进行理论修正，第五章修正“准确评估风险假设”，第六章修正“面临损失风险时个体风险厌恶假设”。此外，在第十七章修正“风险评估稳定假设”，对保险需求的动态性进行分析。

【注释】

[1]经济学中，消费者选择既包括确定条件下的商品消费选择，也包括不确定条件下的工作选择、投保决策等，这里其实是指，前者体现边际效用均衡，后者体现期望效用最大化，后者无法与前者融为一体。

[2]本案例来源于平狄克、鲁宾费尔德著的《微观经济学（第四版）》（中国人民大学出版社，2000），数据有所变动。

[3]用“绝对值”是为了将负值变为正值，便于比较。(www.xing528.com)

[4]之所以用新增收入、而不用存量财富来分析投保决策，原因有二：一是因为存量财富在消费者心目中往往已经有了对应的去处；二是因为只有用新增收入才能为所有存量财富购买足额保险，或者说，从存量财富中支出保费意味着财富总量的减少和最大保额的减少。

[5]之所以这样假定，有两个原因：第一，消费者是理性的，要买保险就一定会买到“最优购买量”；第二，要与其他商品消费进行比较，这笔支出就要既可用于购买其他商品，也可用于购买保险，而要满足这一要求，就需要做出上述假定，即，这笔新增收入正好等于最优保险购买量所需保费。

[6]多花1元钱购买保险，买来的保额肯定不止1元，实际买来的保额是。当附加费率为零时，1元保费买来的保额是。例如，当出险概率为0.01时，若附加费率为零，1元纯保费可购买100元保额；但如果附加费率为60%，1元保费就只能买元保额。

[7]事实上，由于1元保费对应的赔付通常远超1元钱，比如说是50元，则50元赔付带来的效用，内部每1元钱带来的效用其实是边际递减的。因此，式（4－5）其实是一种近似算法，可以简化结果，但并不影响投保决策的结论。