大数据信贷技术作为一种潮流，已经在多家商业银行得到实践和应用。大数据信贷技术推动小微企业信贷业务转型升级。“小微快贷”业务是建行2016年推出的战略框架之下，商业银行充分运用大数据的整合功能，开展内外部数据的整合与提炼，力求还原一个更为客观真实的“客户脸谱”。因此，大数据技术可以使信贷风险评估更加趋于真实可控。信息的整合也成为大数据信贷技术的重要前提与准备工作。商业银行除了自身系统获取的客户大数据以外，一般还需要积极拓展“三方机构”大数据信息和“互联网搜集”大数据信息。例如，通过查询人行征信信息、税务机关的企业纳税信息、社保公积金机构的缴纳信息、法院被执行人信息、新闻负面舆情信息等大数据，综合内部信息和外部信息，进行充分的数据筛选，进而做出科学的信贷决策。下面我们以建设银行的“小微快贷”业务和招商银行的“闪电贷”业务为例，具体解读作为“时代潮流”的大数据信贷技术的信贷实践运用。
（一）建设银行“小微快贷”业务
当前互联网金融快速发展为小微企业信贷业务开拓了新渠道，打开了一扇新的“窗户”。建设银行积极应用“互联网”思维和“大数据”技术，创新打造“小微快贷”产品，通过大数据创新产品。目前，针对不同客户类型及需求场景，已推出三个子产品体系，包括基于企业及企业主在建行的金融资产情况发放的全流程线上自助信用贷款“快e贷”；在“快e贷”基础上，通过分析企业主在建行的房贷情况发放的线上线下结合的“融e贷”，基于企业及企业主提供的可质押财产，发放的全流程线上自助“质押贷”。“小微快贷”业务模式是“互联网+信贷”创新模式，通过应用大数据技术进行数据整合，利用现有的零售系统，实现线上操作、系统自动审批的产品体系。大数据信贷技术，在建行“小微快贷”业务的运用主要体现在三方面：
1.内、外部“大数据”的信息整合功能，主要体现为两个环节：第一环节，银行内部信息整合。建设银行通过对银行自身的多个系统内数据进行整合，综合分析企业及企业主在建行金融资产、房贷信息等各项业务数据。第二个环节，外部信息的导入验证。建设银行通过积极引入工商、税务、法院和人民银行征信系统等外部第三方平台，实现对客户的多维度、综合化的风险识别和判断。
2.贷款流程“互联网化”，通过快速审批提升客户体验。建行的工商企业客户可通过网上银行自主申请，由系统自动完成从业务评价、额度审批、贷款发放、贷款归还等流程的全流程线上操作。贷款发放效率的提升，也体现了大数据信贷技术的独特优势。例如，某个小微企业办理一笔建行“小微快贷”仅需要几分钟就能够实现，客户体验得到显著提升。
3.充分利用大数据“云计算”实时计算功能，实现大数据信贷技术“实时风控”的场景应用。“小微快贷”业务通过系统分析客户在建行各项数据的变化情况达到对贷款风险的判断，并将结果充分应用到贷后监测，提高预警管理效果。通过大数据信贷技术，商业银行大大提高了贷后管理的效率，节约了大量的人力资源成本。
【信贷反思录】如何理解“实时风控”的技术优越性？商业银行如何借助大数据技术对信贷客户开展多维度的信贷风控预警？金融科技化浪潮下信贷技术的创新如何实现客户体验的有效提升？
（二）招商银行“闪电贷”业务(www.xing528.com)
“闪电贷”是招商银行充分运用大数据信贷技术，针对零售客户群体推出的一款颠覆性的线上个人贷款产品，因审批速度快，堪比闪电，故有疾如闪电之称。该产品是招商银行基于大数据和云计算风控应用的一款移动互联网贷款产品，荣获《亚洲银行家》“最佳消费者金融产品”奖，是招行零售信贷业务在产品创新和深耕客户方面的又一项重要举措。该产品通过数据整合和应用，对零售客户进行精准定位，为客户提供全线上全自助贷款。2017年，闪电贷累计投放374亿元，总共为72.2万名客户提供了快捷方便的贷款资金。具体而言，“闪电贷”的大数据信贷技术应用体现在如下几点：
1.金融科技化程度高，数据整合程度好。“闪电贷”充分运用当下最火热的FinTech技术，横跨大数据、云计算、机器学习、人工智能等多个领域，在整合了银行内部各种数据的基础上，接入了征信、工商、法院、税务、社保、公积金等外部数据。
2.“闪电般”的贷款效率。只要客户申请，大数据马上就能整合出相关数据，1分钟内就能得出审批结果。科技创造效率，这就是“闪电贷”最鲜明的特色。
3.贷款业务“全线上、全自助、移动化”，客户体验好、门槛低。“闪电贷”依托于招商银行App，实现了申请、审核、提款、还款等贷款全流程在手机端的移动化办理。客户申请“闪电贷”只需要三步。第一步，登录招商银行App。第二步，在首页点击“借钱”-“闪电贷”。第三步，根据提示录入相关信息。作为一款全线上的贷款产品，“闪电贷”申请无任何条件限制，只要是我国具有民事行为能力的公民都可申请。闪电贷审批全程无人工介入，支持7×24小时申请贷款，贷款审批进度均可通过招商银行App进行在线实时查询，真正做到了人人可申请，时时可查询。
4.大数据风控技术，确保贷款交易安全。“闪电贷”客户登录招商银行App时，就需要进行传统的卡密验证或通过生物指纹验证。在申请和提款时，除了常见的短信验证码验证和密码验证外，后台“反欺诈”系统还会根据当前情况触发远程电话核身或高大上的刷脸验证方式。而“反欺诈”属于大数据技术应用的重要场景之一。
【信贷反思录】商业银行如何借力金融科技提高信贷效率？
免责声明：以上内容源自网络，版权归原作者所有，如有侵犯您的原创版权请告知，我们将尽快删除相关内容。
