（一）关系型信贷技术的局限性
关系型信贷技术具有一定程度的优越性。例如，银行凭借与企业保持长期的关系，一是能够最大限度发挥信息生产的规模效应，降低信息的成本，进而起到对企业更有效监督。二是关系型贷款富有弹性，给了企业和银行更大的回旋余地，有利于发觉潜在的优质客户，为今后银行的发展奠定基础。三是声誉在长期的博弈下，可以有效地保证交易双方履行承诺。四是关系型贷款还能促进银行在其他贷款条约中订立的许多附加条款和抵押条款更加有效的实施。关系型贷款虽有其优点，但不可避免地有其自身弊端。也就是说，关系型贷款的作用是有限的。例如，日本经济陷入困境的原因之一就是关系型贷款中，由于银行介入企业而导致的贷款“软约束”问题以及银行和企业之间的相互“勒索”问题。
1.虽然关系型贷款能在一定程度上解决信贷配给，但还是不能使银行的供给函数变成利率和贷款量的正相关函数，也就是其对信贷配给的解决是有限的。信贷市场上的信息不对称和贷款规模的人为调控是导致这种“弓型”曲线存在的根本原因。关系型贷款对这种信息不对称的解决是治标不治本的，银行的供给曲线无法通过关系型贷款的存在而变成直线，银行的供给不可避免地还会出现配给，关系型贷款只是缓解了配给的过早出现。
2.关系型贷款会导致贷款“软约束”问题的存在。企业和银行建立了关系型贷款关系后，企业的初始贷款需求得到了满足。当企业的需求进一步扩张，这时由于银行对企业的“信任”，会进一步增加贷款对企业进行“帮助”。当借款人在第一次借款之后，如果财务出现问题，由于关系型贷款的存在，银行为了收回前期的贷款投入，会倾向于进一步为企业提供信贷，以避免企业违约。这样对于企业来说，预算余数是软的。由于银行的资金供给的“帮助”，企业的资金相对“充足”，企业就会出现许多滥用资金的行为，而无视银行对贷款使用范围的限定。
3.关系型贷款的“勒索”问题。在关系型贷款存在的条件下，企业要求更高的贷款，银行在给企业提供更多的贷款的同时，也索要了更多的利率，企业进一步贷款的均衡时，对应了更高的贷款利率。一般说来，企业要求更多的贷款时，多数是现金流出现问题。由于银行和企业的“关系”存在，银行很容易获知企业的现金流问题。银行出于对企业的还款的安全的考虑，会增加还款利率的要求。即使相信企业的还款能力，银行这时为了获得高收益，也会“趁火打劫”。银行的这种行为的基础是由于关系型贷款的存在，银行对企业的内部信息有了一定的掌握，银行不会再对关系型客户和其他客户一视同仁。无论企业进一步贷款时是否会影响他的还款能力，银行出于自身利益的考虑都会要求更高的还款利率。而当企业还款压力增加时，企业会铤而走险投资高风险的项目，这样给银行带来了更高的违约风险。
【信贷反思录】如何理解关系型信贷技术产生的“软约束”问题和“勒索”问题？(www.xing528.com)
（二）银企关系变迁下的关系型信贷技术的诸多挑战
随着经济的发展和城市化进程的推进，我国的社会结构和社会关系发生了深刻的变化。与此同时，关系型信贷技术的核心“银企关系”也发生了较大的改变。例如，我国传统“乡土”社会向“契约”社会逐步演进，社会信任结构发生变化，契约社会的团体格局逐渐显现。在此背景下，银企关系正在从“人际关系”朝“服务关系”过渡，从“关系锁定”逐渐发展为“关系竞争”。新时期下，我国关系型信贷技术主要面临如下几方面挑战：
1.“大数据”风控技术的挑战。大数据被称为“未来的新石油”。大数据风控技术已经撼动了世界的方方面面，从商业科技到医疗、政府、教育、经济、人文以及社会其他各个领域。早在1980年，阿尔文·托夫勒（Alvin Toffler，1980）在《第三次浪潮》一书中就预言大数据将成“第三次浪潮”。大数据风控技术冲击之下，关系型信贷技术的局限性日益凸显，商业银行通过传统的人际关系渠道掌握客户信息已经变得落后。银行可借助人工智能技术，在授信额度以内的关系型信贷进行智能化决策，以降低代理问题对决策系统的干扰。
2.社会关系复杂化的挑战。乡土社会的变迁和契约社会部分特征的显现，使得现代社会特别是发达地区的社会进入差序格局和团体格局并存的局面，社会关系的复杂化程度日益显著。一方面，以族缘、地缘、血缘关系为基础而形成的社会结构仍是主流，熟人经济和熟人关系仍发挥着强大的信任功能。另一方面，社会流动增强，以市场组织关系、产业组织关系等形成的新的社会团体关系。复杂的社会关系，对关系型信贷技术提出严峻的挑战。
【信贷反思录】面对日益复杂的社会关系，关系型信贷技术如何实现变革和创新发展？
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