河南信阳郝堂村内置金融带动农村发展的成功实践

2000年，时任湖北省监利县棋盘乡党委书记的李昌平曾向朱钅容基写信，其中喊出了“农民真苦，农村真穷，农业真危险！”的真心话。如今，李昌平已成为全国知名的“三农”问题专家，在全国各地开展了大量推进“三农”事业发展的实践，其中，尤以内置金融撬动农村发展方面成效显著。李昌平先生说过“解决‘三农'问题的金钥匙就是开展村社内部的合作金融”。他称之为村社内置金融，他认为创建农村的合作金融联合社体系，是建构农民主体性的第一步。李昌平先生的观点很大程度源于其自身的经历，包括曾任湖北省监利县的乡镇党委书记的经历、之后在“三农”研究的杂志社和大学的长期思索以及在河南信阳郝堂村的实践。

2009年，李昌平来到河南省信阳市平桥乡郝堂村，开始其内置金融合作的实验。所谓“内置”，就是仅在村社内部针对合作社员开展金融服务，不对非成员提供，是一种有地域和成员限制的互助金融服务。内置于村社的合作金融服务，地域和人员都是有限的，面对熟人社会开展金融业务，不追求片面的大规模和高利润，就能较好规避金融风险。

他个人出资5万元，所属区政府出资10万元，7个村民骨干作为发起人共14万元，再加上愿意入股的老人，每人2000元入股，一共筹得34万元启动资金，初步设计是通过这笔钱放贷到村民，产生的利息用于村里老人年终分红。

按养老资金互助合作社章程，每年利润中只拿14%用于给老人派红利，其余用于风险预控和管理成本等。(www.xing528.com)

第一年，按照章程规定，14%的利润分配给老人，每一个老人分了330元钱。分红的时候，15个老人坐在台下，那7个发起人包了红包给这些老人，尽管只有330元钱，可是哭成一片，大家很感动。第二年，有48个老人参加，他们的资金规模也扩大了。年底分红时，每一个老人分到530元。郝堂村只花了政府10万元钱，就可以给48个老人每人发500多元钱。第三年我们给老人分了700多元钱。第四年，有140多个老人，每一个老人发了800多块钱。随着郝堂村养老资金互助社的壮大，郝堂村从合作社贷款160万元注册成立一个公司来运作村集体经济，由该公司流转开发土地，发展有机稻、茶叶等品牌经营。通过土地开发村集体获得回报，通过利息合作社也产生收益，由此土地和金融业务的收益都留在了农村，成为农民实实在在的收入。通过这些当地政府引导、村民自主经营的集体经济体，2014年，郝堂村村社共同体的经济积累已由4年前的零，增长到了2000多万元。而原先外出打工的100多位村民，也陆陆续续都回到了故乡。目前，郝堂村基于“内置金融”搭建了两个平台——资金互助合作社和土地开发公司，这两个平台成为村庄重新焕发生命力的内核，具有很强的内生发展动力。其成效体现在四个方面：一是在土地上体现了财产权，帮助农户以此作为抵押获得在资金上借贷的权利；二是每年为入股老人发放养老金的做法，部分解决了农村的养老问题；三是为新农村建设培养和储备了人才；四是集体经济得到发展，村集体在农村治理中将发挥更大的作用。

郝堂村的内置合作金融实践是成功的，背后当然也离不开政府和社会各界的支持。要建设有主体性的新农村，内置金融是基础——合作基础、产权实现、集体和农户经济发展、村“两委”村庄治理的经济基础。如今，李昌平及其乡村建设研究院已经将村社内置金融合作模式复制到了广东省珠海市。基本做法是联合供销社共同开展业务，对接城乡产品与服务供给，并将内置金融的村社联合起来，注册联合社法人，组成联合社体系。在村舍里面有一个金融合作社，既增加了农民金融供给的有效性，又使村社组织变得更为有效。把一个一个的村社组织起来了以后，形成一个联合社。2014年，珠海市政府给每一个建立金融合作的村社提供100万元资金。100万元资金可以撬动农民好几百万元的投入，把村社联合起来形成一个联合社，联合社的资金达到5000万元的规模，其中供销社提供了1000万元资金，成为大股东。这个村社金融合作社接受承包地抵押贷款，而银行是不接受抵押贷款的。他们还将宅基地及房屋作为金融产品，可以作为存款存入村社金融合作社，合作社提供利息。村社以这种方式得到土地、宅基地和房屋的经营权，盘活了农村资产，使资产能够流动起来。他们还提供农资统购统销、线上线下交易。对接城市农贸市场，保护农产品价格，比方说鱼价往下波动的时候，就和农民互动，等鱼的价格上来的时候再进行销售，也有利于政府稳定物价。未来还计划进一步开展普惠金融与保险业务。

总之，村社内置金融的模式最大功能是解决了农村的金融供给问题，由于仅在村社内部开展业务，风险得以较好控制，为农村各项事业的发展提供了资金保障。开展金融服务，离不开人才与组织的管理，借此可以将农民组织起来，不仅促进农民组织的发展，由于具备金融优势，还可以促进村委会组织的民众发展集体经济，解决当前农村发展最核心的组织建设问题。村社合作金融业务开展起来之后，村社还可以与供销社等外部涉农组织开展合作，进行城乡对接，为农民开展综合性服务。