信用评分信贷技术的运用与展望-《赢在风控》

（一）现状分析

2003年1月1日，我国实施《中华人民共和国小微企业促进法》以后，相关部门、商业银行和信用评级企业加快推进小微企业信用评分工作，取得了长足的进步。一般来讲，小微企业信用评分按机构划分，可以分为三类，即中国人民银行的通用评分、商业银行的内部评分和信用评级公司的专门评分。具体到银行业，商业银行信用评分信贷技术主要体现在对银行内部评分的运用上。我国商业银行在小微企业信用评分方面也取得较大的进展。按照巴塞尔协议的有关要求，商业银行多从风险管理的角度出发，根据各自的发展定位，相继开展基于统计分析的小微企业评分系统的研发。目前，我国运用信用评分信贷技术主要面临的问题包括以下几大类：

1.信用评分数据采集质量问题

目前，我国信用环境和信用体系还不完善。小微企业信用数据质量是决定信用评分成败的关键。数据质量一般存在两类问题：一是数据积累数不足；二是数据存在虚假、缺失现象。非银行数据，如司法、环保、社保、质检等企业相关数据的共享机制尚未真正形成，处于探索完善阶段。在信息不对称的情况下，小微企业的各类数据信息存在不真实、不完善等问题，全国性信用数据库尚未形成。信用环境和信用机制的不完善，给信用评分信贷技术的应用带来很大的困难。实践当中，信用评分信贷技术的模型建立，需要采集的样本数据必须充分、真实、有效，包含正常和拖欠贷款的样本。经济的周期性特点，对于信息数据的采集也产生很大影响。例如，经济上行期和下行期小微企业的贷款违约率是不一样的。因此，信用评分采集的数据必须涵盖经济周期的不同阶段。另外，样本数据必须不断更新。信用评分的模型要经常进行测试，否则将会影响小微企业信贷决策的准确性。

2.小微企业信用评分的政策法规与监管制度需要丰富、完善

当前我国银监机构缺乏专门针对中小微企业信贷的监管方法和实践，需要继续完善、丰富。《中华人民共和国小微企业促进法》《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》《国家发展改革委关于印发贯彻落实国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见重要举措分工方案的通知》等法规和政策文件中都提出国家推进小微企业信用制度建设，建立信用信息征集与评价体系，实现小微企业信用信息查询、交流和共享的社会化，但是这些法规制度基本上都是宏观性、原则性的，缺乏可操作性。如果银行采用了信用评分信贷技术，则国家法规建设、监管部门也要做出相应的调整。从国外经验来看，部分银行存在过度依赖小企业信用评分方法的做法，直接根据信用评分给企业发放信用贷款，这样必将导致一定的信贷风险，如果成本节约不能补偿由此导致的损失，银行经营也会面临问题。

3.信贷人员队伍的素质需要提升

小微企业的信用评分信贷技术是金融学与管理学等多学科交叉的领域新型信贷技术，对信贷工作人员的专业化水平提出更高要求。从深层次上讲，信用评分信贷技术需要结合小微企业信用特点研究信用评分指标选择、评分的程序、评分模型以及指标体系和评分数据的处理等操作层面的问题。这要求小微企业评分的人才是一个具有多学科背景的复合型人才和创新型人才，需要商业银行注重专业化信贷人才队伍的储备和建设。(www.xing528.com)

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（二）我国信用评分信贷技术的趋势分析

作为交易型信贷技术的一个细分，信用评分信贷技术向我国商业银行提供了一种量化小微企业信用风险的相对简单、实用的方法和工具，并广泛地应用到小微企业贷款市场中，接收来自信贷市场的洗礼与提升。当前经济新形势下，信用评分信贷技术在我国小微企业信贷市场的运用，呈现出以下两方面发展趋势：

1.信用评分信贷技术与大数据信贷技术相互融合趋势显著，小微企业贷款效率和客户体验将得到显著改善。商业银行将通过金融科技的手段，做出更为精准的评分，减少与小微企业的“亲密接触”，甚至可以“无人工、自动化、线上化”地进行信贷决策——商业银行结合大数据分析，通过计算机系统评估出来的得分测评小微企业的信贷风险，改变了传统的信贷经营模式。这与传统小微企业贷款中借款人与银行关系的重要性形成了鲜明对比。以往情形下，小微企业与银行之间存在较严重的信息不对称问题，为解决这一问题，小微企业不得不与银行进行长期、多渠道的关系交往以获得银行的认可和支持。而信用评分信贷技术借助大数据金融场景的应用，客观上减少了银行与企业之间的联系与接触，使得银行甚至不需要和企业申请人见面就可发放贷款并进行监督。

2.信用评分信贷技术将凭借金融科技的优势，深入、稳健地推进，改变传统银行的信贷格局。在信用评分信贷技术的推动下，大型商业银行开始注重优质小微企业的信贷业务经营。一般来说，小微企业主要向小银行申请贷款，因为小银行多在企业所在地拥有分支机构，小银行可通过与小微企业业主、供货商、客户、当地社区等多渠道的联系交往获得有关小微企业的有关信息。一般来讲，大银行的小微企业贷款比例低于小银行。目前，信用评分信贷技术正在改变传统银行的信贷格局，大型商业银行开始积极进行创新，应用信用评分信贷技术提高小微企业贷款的市场份额，达到规模效应和社会效应的有机统一。

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