农村民间金融与农户共生性的调查分析及优化方案

（一）数据与样本来源

为本课题研究，笔者赴浙江杭州（下沙）、温州（平阳）、台州（黄岩和三门）、绍兴（柯桥、新昌和嵊州）、金华（永康和武义）等地区进行了田野调查，调查范围覆盖五个地区、9个县市、27个村，农户生产类型主要有商贸、加工、农业生产、打工等多种类型，共收回有效问卷521份。

（二）借贷需求是共生性的市场基础

1.农户的借贷频率较高

从样本数据分析，78%的农户曾经向亲友借过钱，说明广大农户都有生产性、消费性或临时性的借贷需求。

2.农户借贷的最主要是消费性用途

农户借款的主要用途是建房、生产和小孩上学，民间借贷主要用途是消费性用途，各项用途合计超过70%，生产性借贷占比相对较低，只有24.03%（见图2-2）。

图2-2　借贷的主要用途

3.农户借贷主要是小额借贷

农户借贷金额普遍很小，大多数是小额借贷，51%的民间借贷都是在1万元以内，37%的民间借贷是在1万元到5万元之间，超过5万元的民间借贷占比较少（见图2-3）。

图2-3　借贷金额

从以上数据看出，农户借贷需求旺盛，并且主要是消费性小额信贷需求，这些信贷需求与民间金融的融资能力基本匹配，这是农村民间金融发展的市场基础。

（三）市场失灵是共生性的生存空间

1.农户向正规金融机构贷款的获得性(www.xing528.com)

农户借贷需求旺盛，但农户获得正规金融机构的贷款比例很小，只有21%，在正规金融机构贷款中，并且主要是向农村信用社系统（包括农村合作银行、农村商业银行）贷款。

2.正规金融机构对农户信贷市场的满足性

本次调查的重点区域是浙江省绍兴市柯桥区。2013年末，柯桥全区总人口数为727545人（其中本地户籍人口438473，占全区总人口60.27%），按2.68人的全市户均人口数量折算，柯桥共有本地户籍家庭数量163609户。柯桥区共有规模以下工业企业12334家，其中小型企业3673家，个体8661家^[2]。柯桥区共有21家银行性金融机构，银行机构的分布密度超过一般地区。在柯桥银行机构中，瑞丰银行农村商业银行的主要市场目标是“三农”和小微企业，共有111家网点，其中5家支行在绍兴市区、1家支行在浙江义乌，存款市场占比为36%，贷款市场占比为30%。2014年末，瑞丰银行农户（个人）贷款户数24849户，贷款余额100.07亿元，小微企业贷款3932户，贷款余额59.51亿元^[3]。从瑞丰银行的情况可以看出，农户和小微企业从正规金融机构获得贷款的可能性较低，大量农户和小微企业难以获得贷款支持。市场失灵为农村民间金融的发展创造了基础，而现实情况是柯桥民间金融发达，仅小额贷款公司就达到了8家。

（四）比较优势是共生性的制度基础

信贷约束、成本和风险是影响农户偏好民间借贷的重要因素（马永强，2011），贷款的便利性、可得性和综合成本是影响农户借贷渠道选择的主要原因。民间金融机构在信息掌握上具有比较优势，借贷手续相对简便，不需要提供完善的财务资料和复杂的信贷手续，也不需要严格的抵押担保或财务审查，凭借口头协议或书面借条，借款人就可以快速地获得资金，及时进行周转或投资（孙晨辉等，2014），因此，58.9%的农民借贷首选是民间借贷，然后才是向银行和信用社贷款。

1.贷款的便利性

农民生活性借贷往往是小额、零散的，并且具有偶发性和不确定性特点，农民希望能随借随用、随借随还，而商业银行、农村信用社贷款有规定的信贷流程，需要贷款申请、贷前调查、贷款审批、合同签订、贷款发放等一系列手续，贷款资料多，流程繁杂，农民向正规金融机构款时的资料成本、时机成本都很高，贷款很不方便。据调查，22%的农民认为从银行、农村信用社等正规金融机构贷款很不方便，44%认为不太方便，两项合计达66%（见图2-4）。

图2-4　从金融机构贷款是否方便

2.贷款的可得性

贷款难易程度和贷款的可得性是农民在贷款前选择贷款渠道的重要因素（韩宏华等，2007），在利率相近条件下，农民普遍偏好于贷款容易的信贷渠道。由于农民缺乏硬抵押，农民希望贷款时不抵押，而采用担保或信用方式，但商业银行为了控制贷款风险，更多的希望是采取抵押或质押贷款方式，农村信用社虽然在抵押要求上较商业银行低，但担保是最低条件。由于担保的连带责任，农民在贷款时，寻找合格的担保人并不容易。抵押和担保问题，大大影响了农民贷款的可得性。没有关系和无抵押物分别占贷款难的原因的22%和20%，不具备贷款条件则是促使农民转向民间借贷的重要原因（见图2-5）。

图2-5　贷款难的原因

3.贷款的综合成本

贷款不仅仅包括利息成本，还包括人情成本和请客、送礼等隐性成本，这些成本共同构成了贷款的综合成本。农民由于收入水平相对较低，一般对利息较为敏感，而农村信用社贷款利率一般按人民银行基准利率上浮100%，这使广大农民觉得利息负担较重。民间借贷分无息和有息两种：民间无息借贷主要是家庭成员或亲朋之间的互助性质的借贷，但背后还有隐含的人情成本；民间有息借贷的利率虽然一般高于银行贷款利率，但手续简便，办理方便，贷款的时间成本小。农民在选择贷款渠道时，会综合比较贷款成本，如果民间借贷的人情成本过高，则他们会宁愿选择银行贷款，如果人情成本在可承受的范围内，则他们会偏好于选择民间借贷。民间有息借贷虽然利率高于正规金融机构贷款利率，但贷款便捷，并且没有其他隐性成本，只要民间有息借贷利率在正常的合理范围内，也会成为农民借贷选择的重要渠道。