汽车保险理赔—汽车火灾事故车辆损失定损

【任务目标】

（1）了解汽车火灾事故的特点。

（2）掌握汽车火灾事故的分类。

（3）掌握汽车火灾事故的定损方法。

【任务描述】

客户李先生在你的介绍下从你所在的保险公司购买了通常意义上的“全险”，现假设李先生在用车过程中发生车辆自燃事故，请你处理这起事故，特别是定损，以帮助李先生尽快地摆脱困境。制订学习工作计划并实施。

【相关知识】

汽车由于本身构成复杂，附件又多为易燃品，如橡胶轮胎、织物座椅、各种装饰件等，一旦起火燃烧往往会造成严重的经济损失。

一、汽车火灾事故的特点

起火快、燃烧猛；易形成爆炸燃烧；人员疏散困难，易中毒。

二、汽车火灾事故原因的分类

汽车起火原因尽管复杂，但是就其实质而言主要有火源（着火点）、可燃物、氧气（或空气）这三大因素。围绕这几点，结合汽车结构，基本可以分析出汽车起火的真实原因。

1.自燃

自燃是指在没有外界火源的情况下，本车电气设备、线路、供油、机械系统等车辆自身故障导致起火燃烧或所载货物起火燃烧。

（1）汽车电气系统火灾

①电气线路接触不良

a.电气线路之间、电气线路与用电设备及其他插接件连接处，由于表面接触松动或长期使用过程中的电腐蚀作用，金属的蠕变性造成接触电阻过大，使局部过热而引起着火。

b.在对汽车电气线路及设备进行安装、改造时，可能造成各种插头处松动或线路上有断线处，易出现打火现象。

c.汽车平时的颠簸、振动，很容易造成插头处松动，当汽车行驶时，松动的插头（或线路断头）处受到振动，就会引起瞬间通断，此时在插头处将出现连续打火现象，而且温度会很快升高，有时甚至在几分钟内就会导致插头处部分金属熔化或因火花作用点燃周围的可燃物质引起火灾。

②电气线路过负荷。汽车电气线路实际的负载超过其额定负载时，会引起整条线路发热，使线路外绝缘层燃烧或破损，进而引起线路间的短路，点燃周围可燃物质引发火灾。汽车内部装饰使得电气设备和装置相对增加（如大功率音响设备、自动报警系统、自动门等），在增加这些设备时，接线位置不正确或接线不规范等原因，经常造成部分线路过载，留下火灾隐患。

③电气线路漏电、短路。汽车在行驶过程中颠簸、振动，易造成车内线路间的相互摩擦，加上车内温度、湿度等因素的影响，很容易造成车内电气线路绝缘层自然老化或破损，可能发生漏电或线路间短路的现象，引起可燃物燃烧。

④汽车电气系统火灾的查勘。要根据实际火灾烧损程度，总体上采用比对方法，确定火灾发生、发展、蔓延的规律和特征。重点观察可燃物的烟熏、炭化、烧损程度和不燃物的变色变形锈蚀情况等。在基本上确定了起火点之后，就要进行细项查勘。一般来讲，电气线路或电气设备引起的火灾，大都会有局部过热或金属熔化的痕迹，如导线熔痕、插接件熔痕、线圈过热熔痕、电弧痕等，应对重点部位的电气线路和设备进行重点检查。

确定了起火部位和起火点，在重点部位提取到了带有导线熔痕或插接件熔痕、线圈过热熔痕、电弧熔痕等物证之后，采用宏观分析的方法，观察熔痕的外观形态、过渡区等，即可以确定为电热作用形成的熔痕，而不是火烧熔痕。有时会在现场发现此类熔痕有多处，需要经过宏观分析特别是技术鉴定，区别它们的熔化次序和性质。如果在重点检查时没有发现可能的金属过热熔化痕迹，那么需要及时调整调查方向，考虑会不会有油品泄漏或其他因素。

如果有依据可以排除外来火源，又不具备油品泄漏引起火灾的痕迹特征和前兆特征，当事方又没有纠纷和异议，一般就可以现场认定自燃原因。

（2）汽车油品泄漏火灾

①燃油泄漏火灾。油管长时间使用后老化，耐热性、耐压性降低，造成龟裂而漏油，或者橡胶管老化、接口处松动等，均可能引起漏油。

燃油一旦泄漏，并且混合气达到一定的浓度时，如果有明火出现，就可能引发火灾事故。

火源包括：点火系统产生的高压火花、蓄电池外部短路时产生的高温电弧、发动机排气产生的灼热高温或喷出的积炭火星、处于高温状态的三元催化器等。

②机油泄漏火灾。发动机油底壳内的机油，靠油泵的压力输送到需要润滑的零件，或靠发动机工作时运动溅起的油滴或油雾进行润滑。

机油泄漏的主要部位有气缸盖罩、气缸垫、气缸体等处。

③汽车油品泄漏火灾的查勘。汽车机体组漏油引起的火灾，故障往往发生在汽车内部，被火烧的发动机舱往往被可燃物残骸或掉落的不燃构件遮蔽，使得漏油的部位很隐蔽，加之起火点不一定就是故障点，更增加了火灾调查的难度。如果火灾查勘人员怀疑有这方面的起火痕迹，就要做细致耐心的检查，有必要对整个发动机进行拆解，找到真正的起火原因。(www.xing528.com)

（3）汽车排气系统火灾

①在汽车运行时，各个气缸内燃油的燃烧使排气管的温度很高，在一般公路上行驶时排气管温度可达到300～400℃，在高速公路上行驶时排气管温度可达到400～500℃，在山路上行驶时排气管温度可达到500～650℃。这样高的温度，足以引起任何油类着火，此时如果汽车有漏油现象，油滴落在排气管上，就会立刻冒烟起火。

②当气缸出现故障时，燃油在气缸内不能充分燃烧而被排出气缸，当这些混合气体经过排气管内的触媒（三元催化器）装置时，会发生进一步氧化放热（又称为第二次燃烧），这时会使排气管温度迅速升温，有可能引起排气管周围可燃的树脂塑料部件着火。

③当汽车的点火装置发生故障而不能正常点火时，如果不能及时发现并更换，就会造成气缸内燃油混合气体在气缸内不能充分燃烧，而未燃烧的燃油混合气体进入排气管中与触媒装置接触反应，会引起第二次燃烧，造成排气管高温，引燃周围可燃物。

④如果燃油质量不好，燃烧时会形成有害气体，腐蚀或锈蚀排气管，导致排气管形成漏孔，从排气管漏孔中吹出的高温气体可能会引起周围可燃物着火。

2.碰撞起火

碰撞起火是指汽车在行驶过程中，因为发生意外事故而与固定物体或者移动物体相碰撞，如果碰撞程度较为严重，引起部分机件产生位移，挤裂燃油管，喷射而出的燃油遇到运转着的发动机所发出的电火花，就会导致起火燃烧；或者位移的机件导致线束短路，也有可能引发线束燃烧起火，从而引燃整个汽车。例如，剧烈追尾的车辆起火时，起火源是追尾车辆破裂的前照灯，可燃物则是从被追尾车辆受损的油箱内泄漏出的燃油。

3.爆炸起火

爆炸起火是指车内或车外的爆炸物起爆所引发的汽车起火燃烧。爆炸起火包括车内安置的爆炸物爆炸引爆和车外爆炸物爆炸引爆。

需要注意的是，机动车辆损失保险中的爆炸一般是指车辆以外的物体在瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散，形成破坏力，进而导致车辆损失。

4.雷击起火

雷击起火是指汽车在雷雨天气被雷击中而起火燃烧的现象。

5.机械故障导致起火

汽车上有许多高速运转的机件（如轴承），还有在工作过程中不断产生摩擦热量的机件（如制动蹄片、轮胎），如果这些机件发生故障导致无法分离或者损坏，就会产生大量的摩擦热量，从而导致起火。

三、汽车火灾事故骗赔的特征

纵火类案件道德风险较高，必须严加注意。在查勘定损时应注意车辆本身、起火点、起火季节、起火时间、起火地点、车上物品、当事人行为等方面。

四、车辆损失定损

1.全部损失

整体燃烧时的过火面积接近或达到100%。其损失状态为：全车线束、仪表台、内饰件、电器、座椅烧损；发动机附件、金属壳体熔化变形；车身钣金件高温脱碳（表面漆层大面积烧毁），造成主要部件均无修复利用价值。这种状态基本上已达到车辆全损的程度了。

对于这类车损，在定损时要注意以下两点：

（1）通过査勘确认起火原因 如果有必要应对起火原因展开进一步调查，判定是碰撞起火、外来火源还是自燃，明确事故责任方，为确认保险赔付方案打好基础。

（2）准确核定残值 一般此类车辆只能作废品出售，准确定价后交由被保险人处理。

2.部分损失

局部燃烧时的过火面积没有达到车辆报废的程度，还可修复。这类车损可以分为三种损失状态：

①发动机舱着火造成发动机前部线路、发动机附件、部分电器、塑料件烧损。

②轿壳或驾驶室着火：造成仪表台、音响设备、内装饰件烧损。

③货运车辆货厢内着火。

对于这类车损，在定损时要注意以下两点：

①区分损坏件和已过火但还可修复的使用件，准确核定损失项目。一般电路、胶管、塑料件等，只要过火，就无法修复；对于机械配件，可根据表面漆层的颜色仔细判别过火程度，过火程度轻微的要尽量修复。

②对于承载金属件（指车架、前桥、后桥、壳体类），应考虑是否因燃烧而退火、变形。货车车架过火的，要根据变形严重程度和变形部位确定损失：一般轻微过火的，可通过修理恢复使用；承载部位过火的，可考虑采用局部加强的工艺修理；严重过火且修理后难以恢复承载性能的，通过审批后方可进行更换。