农村养老金融普惠发展的制约因素分析与优化

（一）缺乏金融知识，养老观念守旧

农村地区“养儿防老”的观念根深蒂固，加上农村剩余劳动力的城乡流动趋势，留下的大部分是老年人和儿童。他们的文化水平较低和受金融教育较少，因此金融知识匮乏，经常受到金融欺诈和误导，导致对金融产品不信任，存在一定程度的排斥心理，从而对于养老金融普惠式发展产生了阻碍作用。即使在乡村振兴进程中经济的发展和观念的改变在一定程度上有缓解这一现象的作用，但农民金融知识的匮乏依然是养老金融普惠式发展的瓶颈。

（二）人才短缺成“短板”

农村地区的产业发展不足，大部分地区农业经济的发展仍以农作物种植或养殖业为主，能提供的就业机会和岗位有限，并且农村地区的经济发展长期滞后于城市经济的发展。这种现象，一方面造成农村地区的大量劳动力流入经济发达的城市地区；另一方面，接受过较高文化教育的农村人口大部分学成后选择在城市工作，不愿回乡。因此，养老金融在农村地区的发展缺乏教育、医疗、金融、保险、基金等行业的人才，尤其是缺乏具有专业知识的人才。

（三）广大农民收入水平不高

第一，随着独生子女时代而来的家庭小型化，家庭养老的功能逐渐被弱化，单一依靠家庭养老可能使养老需求得不到满足。独生子女既要工作，又要赡养父母，很难两者兼顾，往往物质上的给予较多，而缺乏精神上的陪伴。

第二，虽然农村的农业经济得到了一定的发展，但是农作物具有一定的生长周期，依靠种植农作物，收入也存在着一定的周期，并不能按时固定地得到收入。不仅如此，老年人随着年龄的增长，由于身体原因，劳动能力逐渐下降，低龄老人还可进行一些农作物的种植，高龄老人逐渐失去这部分经济收入。

第三，老年人的身体机能处于衰退阶段，属于需要大量医疗卫生、保健资源的人群，涉及大量的医疗、保健费用支出，仅仅依靠基本养老保险很难得到保障。综合看来，老龄人口处于收入收缩阶段，在收入减少的情况下却存在着需要大量医疗、保健支出的问题，所以在广大的农村地区，大部分老年人除去日常的生活开支，剩下能够用于养老的资金较少。

（四）养老资金投资方式单一

农村地区缺乏金融方面的人才，无法为广大农村群众进行专业的知识讲解，也无法提供专业的服务。因此，在农村地区，存在着较多的金融欺诈，使大家对于金融产品不信任，甚至产生排斥。不仅如此，大部分老年人的理财观念较为陈旧，认为把钱存入银行是最为安全的，农村地区储蓄养老现象普遍。目前，在农村地区，基本养老保险虽然覆盖率较高，但是只能保障被保险人的基本生活，并且随着经济的发展和老年人对于医疗方面需求的不断增加，基本养老保险的保障性降低。同时，在农村地区，商业保险极少，商业保险公司由于在发展过程中存在产品宣传不足、发展方式缺乏科学性等问题，造成广大农民对于商业保险公司的评价不高，因此选择商业保险作为基本养老保险补充的人较少。(www.xing528.com)

（五）老年群体对金融机构吸引力不足

老年群体作为社会中的一个特殊群体，不仅身体机能各方面不断处于下降的趋势，而且收入处于缩减阶段，甚至失去收入来源，因此老年人的消费相比劳动力人口的消费受到了一定的限制。这种特性使得将资金投入养老产业可获得的盈利较低，养老产业被视为一种“微利”行业。与此同时，养老产业的建设还需要投入大量的资金，且资金回收周期长，使得金融机构在农村地区的投资较少。由于农村地区的收入总体水平上要低于城市地区，且存在群体分散、地区跨度大的特点，因此风险的不确定性增加，造成农村地区对金融机构吸引力不足。

（六）政策支持力度有待提高

农村金融在乡村振兴进程中得到了一定程度的发展。但是，普通农户、特别是贫困户依然很难被金融机构看中，其借贷需求难以得到满足，从而在很多方面缺乏资金的支持。例如：在借贷方面，由于政策支持力度不足、借贷体系不完备等问题，农信社、农商行虽然存贷并举，但是由于普通农户、贫困户缺乏抵押物或第三方担保，存在借贷难的问题。邮储银行与其他银行相比，在全国分布网点虽然最多、最广泛，但是在农村地区的业务以吸纳存款为主，存在通货膨胀风险，不利于养老资金的保值、升值。另外，社会上的民间小贷、微贷公司虽然专注于为农户提供信贷服务，但是缺乏政策鼓励和引导，借贷成本较高，限制了农户的借贷需求。

（七）养老金融产品创新不足

由于观念的影响，广大农民缺乏良好的投资理财理念，家里的现金收入大多存入银行，养老资金投资主要集中在银行储蓄类金融产品，存在一定的通货膨胀风险，保值、增值能力较弱。保险行业的养老金融产品虽然近年来开发较多，但是大多定位于高端养老社区、高额人身保险等，主要针对较高收入的退休群体，保障高且缴费高，并不适合于在农村市场推广。证券、基金、信托、房产类养老金融机构因为农民多数缺乏金融知识，且缺乏专业人才提供服务，所以在农村地区几乎未开发适合农民需求特征的养老金融产品。

【注释】

[1]“现实缺口”的意思就是每年收取的养老保险费在计算时不进行抵减支出。

[2]“全口径养老金缺口”就是预计在若干年之后、养老保障制度转轨完成之前每年养老金收支缺口的一个总计值。