中资银行全球金融服务发展挑战

（1）全球化程度不高

根据中国银行业协会数据显示，截至2013年底，18家中资银行业金融机构共在海外51个国家和地区开设了1127家海外分支机构，总资产超过1.2万亿美元。以国际化程度最高的中国银行为例，中国银行作为中国唯一连续经营百年的金融企业，是新兴市场经济体中唯一连续三年入选全球系统重要性银行的金融机构，截至2014年6月末，拥有海外机构619家，覆盖中国香港、中国澳门、中国台湾及37个国家。相比之下，汇丰控股在全球87个国家和地区设有8000多家分支机构，花旗集团在全球104个国家和地区设有5000多家分支机构。在网点布局方面，中国银行业跨境发展和企业“走出去”布局的匹配度较高。我国对外投资存量主要集中在亚洲，年均占比达70%左右，尤其是中国香港比重较大。以中国香港、东盟、欧盟、澳大利亚、美国、俄罗斯、日本7个主要经济体为投资集中区域。我国商业银行目前的海外布局仍以亚太地区为主，兼顾欧非和拉美。就分支机构和网点布局而言，我国商业银行的全球布局基础十分薄弱，国际化程度不高。

（2）全球化服务能力不强

我国商业银行的业务结构和盈利模式相对单一，主要集中在传统的存、贷、汇业务方面，较为依赖资产业务和利差收入，混业经营的能力普遍偏弱。而全球化的金融服务，往往是为了满足客户需求，提供具有针对性、多元化的全方位服务，包括投融资、跨国清算和结算、额度和全球现金管理服务，以及专业化的中介服务等。我国商业银行普遍呈现大而不强的特点，相对于全球化程度高的其他跨国银行来说，服务能力是明显短板。例如尽管中国银行作为全球跨境人民币业务规模最大、专业能力最强的银行，并且已形成较为完整的人民币存款、贷款、结算、投资和交易产品线，但是依然难以完全满足国内企业“走出去”的全球化服务需求。

（3）利率市场化的挑战

利率市场化进程的加速对我国商业银行全球化发展具有多重影响。第一，利率市场化会加剧银行同业间的竞争，不断抬高存款利率以吸收更多存款，压低贷款利率来获取优质客户，利差会不断缩小，我国商业银行不仅要直面全球化的挑战，还要应对国内利率市场化带来的同业挑战，形势不容乐观。第二，利率市场化会带来利率的上下波动，使商业银行的融资成本控制难度加大，收益的不确定性大幅增加。第三，银行将面临其他金融机构的激烈竞争，利率市场化会大大促进金融创新产品的发展，商业银行和非银行金融机构的竞争必将加剧。第四，银行的资产质量会受到影响，低风险优质客户会转

向直接融资市场，高风险客户占比和违约风险将不断增加。(www.xing528.com)

（4）网络金融的挑战

众所周知，金融的本质在于资金的融通，而互联网是一种高效的媒介，随着互联网企业和金融企业的边界日益模糊，传统金融业具有的指标性、垄断性、高风险性、效益依赖性和高负债经营性等行业壁垒正在被重新定义。究其原因，一方面是传统金融体系不够高效，大量金融需求难以得到有效满足；另一方面是服务范围存在局限，传统金融机构的风险控制机制将众多中小企业阻挡在门外，带来巨大的商业机遇。在互联网技术的驱动下，传统金融的支付领域、融资领域、信用评价体系连续受到挑战，包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资网站、新型电子货币以及其他网络金融服务平台，持续冲击传统银行业务领域，在一定程度上会造成储蓄客户和资金的流失，加剧金融脱媒，带来客户数据和市场信息的隔离，对银行客户基础形成冲击。

（5）风险管理体系仍然不够完善

国际金融形势复杂多变，东南亚金融危机、美国次贷危机等，对全球银行业的影响十分巨大，而尽管亚洲、中东和南非等新兴市场和国家的金融业表现较好，但增长势头并不稳固，一些市场和国家经济运行不规范，容易受到国际金融市场的冲击带来剧烈波动。因此，我国商业银行的全球化发展也面临着诸多的国际业务及跨国经营风险，对银行自身的风险防控能力、公司治理结构、经营管理水平、可持续发展能力、国际化的人才队伍和企业文化建设等方面带来了诸多挑战。

在全球化时代，中资银行应该如何把握机遇、应对挑战，信息系统建设是公认的重要抓手之一。毋庸置疑，信息科技的全球化一直以来都是金融全球化的先导和重要推动力，当前，信息科技的革命性变革，移动互联网、云计算、大数据技术的全面发展和应用，突破了时空的限制，缩小了空间的距离、使7×24h的不间断服务和支持成为现实，大大提高了全球化活动的效率。与此相对应，金融业信息科技密集型的特点越发明显，特别是跨国银行面对的交易量、信息量几何级数的爆炸式增长，而舆论、市场、客户、监管对银行金融服务的响应要求达到了近乎苛刻的高度，信息技术水平已经真正成为国际化银行必备的核心竞争力之一。后续章节，将重点围绕全球化金融服务的业务需求，各国不同的监管体系，银行信息系统建设、管理、运维等内容展开，系统性地解答中资银行在全球化进程中信息系统建设和发展的问题。