随着网络金融业务创新的深入,众多网络企业已经不再满足为保险业提供第三方平台,充当渠道角色,开始直接介入保险领域,分取保险业务的市场份额,百度、阿里巴巴、腾讯组成的BAT开始联手卖保险,标志着电商与保险共舞的时代已正式开启。BAT联手成立的众安在线财产保险公司则于2013年11月6日正式挂牌,标志着首家专注网络保险业务的险企诞生。
(一) 电子商务企业向保险业的跨界发展
1. 电商保险的出现
保险公司“触网”时,重点应关注渠道和产品两个层面。大数据、云计算等技术可能会给保险产品的销售带来更多便利,从而改变现有的销售格局,对线下渠道产生冲击。而更多适合电商平台销售的新险种出现,可能带动相应的市场需求增长。
2014年2月17日,中国保监会正式宣布苏宁保险销售有限公司(简称“苏宁保险”)获批保险代理牌照,成为中国商业零售领域第一家具有全国专业保险代理资质的公司。苏宁保险由苏宁云商、苏宁电器共同出资成立,注册资本1.2亿元,其中,苏宁云商出资9000万元,苏宁电器出资3000万元。其经营业务为全国区域内的所有代理销售保险产品业务,港澳台地区业务除外。首张电商行业保险代理牌照横空出世,不仅意味着苏宁又朝着进军网络金融迈进了一大步,而且随着网络对保险业的加速渗透以及大数据时代的到来,传统保险代理业态也将发生巨变,而线下线上的融合也将引领保险行业创新发展。苏宁在保险销售公司成立后,将在深化现有保险频道的运营基础上,在店面中引入保险产品和服务,并结合公司线上线下融合、门店网络化改造、便捷支付等优势打造一站式保险服务市场。既有利于提升其用户消费黏性,又满足了布局网络金融的发展目标。未来消费者既可在网上直接投保,也可以来到实体店通过面对面、零距离接触,办理投保或售后理赔等业务。
“去哪儿网”也对外宣布已经获得保险经纪业务牌照。正式获得牌照后,“去哪儿网”将开始探索与旅游相关的金融业务,目前正在开发基于大数据的保险产品。
2. 电商保险的优势
(1) 充分利用电商的客户群优势实现业务的拓展。电商企业进军保险领域,可以通过电商企业拥有的海量消费数据、庞大的用户群以及良好的线下销售渠道扩大业务。如苏宁进军保险业,其可以依赖的也是苏宁易购用户每天带来的巨大流量以及线下渠道优势;腾讯、百度、京东、“去哪儿”网等进军保险业务,无不依托其本身强大的客户群优势,这将大大降低保险产品的市场开拓成本。
(2) 通过对电商用户数据的挖掘进行产品创新。电商企业的主营业务与保险也存在一定关联其目标人群是特定的,可以据此进行大数据分析,开发出有针对性的产品。而且,电商业务中也存在大量的业务机会,可以与保险公司合作开发针对性的新业务。如网购过程有很多环节都可以向消费者提供保险,如运费险、物流在途险、意外险以及特殊商品保险等,目前已经在网购中有普遍应用,未来电商企业可直接介入保险产品创新,具有更大的话语权。如“去哪儿”网也已经获得保险经纪业务牌照,将开始探索与旅游相关的金融业务,目前正在开发基于大数据的保险产品,可以和自己的资源整合,去保监会申请一些新的保险产品。而“去哪儿”网的亮点就是把大数据与旅游有机结合,利用“去哪儿”网在业务上积累的数据,开发符合平台用户需要的保险产品。
(3) 获取更加主动的竞争地位。虽然以前电商网站也都在卖保险,但并没有保险产品代理资质,仅仅是充当第三方平台,多是从支付、广告等环节收取一些费用,销售仍然由保险公司或者是保险代理企业掌握。电商企业获得保险代理资格就成为了真正的中介机构,从保险公司获得相应的手续费和佣金,在竞争中获得先机,掌握了竞争主动权。
3. 推动保险业务模式的升级转型
(1) 推动保险业务与网络渠道的进一步整合。电商企业从事网络保险生意,集生产、销售、服务于一体,将颠覆保险业传统的经营模式。保险巨头与电商联系已成趋势。中国现在的财险、寿险市场并不能全部直接复制到电子商务平台上,但未来如果探索出成熟的条件,更多类型的保险产品纳入电商渠道的可能性是存在的。
(2) 促进传统保险业务的升级转型。电商企业获得全国专业保险代理牌照之后,就可以合规地向投保者介绍、分析、挑选各家保险公司的各种保险产品并提供相关理赔服务,这将改变保险产品传统的“扫楼”销售模式,转变为消费者在网上便捷选购,引导行业销售模式进行转型升级。(www.xing528.com)
(3) 引导保险销售渠道的多元化发展。随着未来监管放开、消费者购买保险意识增强后,电商渠道将成为购买保险的重要渠道。电商渠道的成本很低,保险企业为追求收益,必将转向线上,线下的分销机构、代理人渠道等将逐渐被整合。在网络对保险业的加速渗透以及大数据时代到来的趋势下,传统保险代理业态正发生裂变,线下网店和网络融合将引领保险行业创新发展。
(二) 保险业向电商企业的跨界发展
随着电商企业涉足保险业务,甚至参与创建保险公司,实现跨界布局。与此同时,保险领域的机构也在谋划进军电子商务领域。业内人士普遍认为,电子商务代表了保险产品未来发展的方向,但在短期内,销售模式还有值得探索之处。2013年12月6日,投资10亿元的中国人寿电子商务有限公司挂牌开业,成为继国务院《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》印发后,保险业首家正式挂牌成立的电子商务公司。2013年12月11日,中国保监会发布批文同意新华保险投资新华电子商务有限公司(暂定名) 100%股权,在此之前,新华保险已在淘宝天猫旗舰店开业迎宾,搭建起电商平台。
平安保险方面明确了人寿保险的一部分产品不易在网上销售,意外险、短期健康险和部分财险可以“入网”。马云认为,原则上传统公司能干的活儿,网络都能干。对于复杂的财险和人寿保险,他认为可以用最不复杂的方法去解决。目前来看,寿险中有相当一部分产品,属于“私人订制”,确实不适宜在网上销售。相对而言,财险中可标准化的产品“入网”更容易把握。
行业内华泰保险公司与淘宝网的合作起步较早,积累了不少宝贵经验,与苏宁、京东的合作都是刚刚开始,下一步希望在电商平台上继续探索,寻找新的业务增长点。华泰与第三方电商平台合作的模式就不是简单把第三方平台视为销售平台或渠道,而是选择基于网络人群特点去设计满足其需求的创新产品。从这个方面来说,保险企业向电商平台的跨界发展,具有深度渗透电商业务、挖掘电商客户信息,从而达到对网络消费者信息的高度掌握,实现精准的顾客需求导向,针对性开发满足网络消费者群体的保险产品。同时,保险企业渗透到电商平台,可以在电商平台选择合适的商品作为保险产品搭载的媒介,借助电商销售的界面实现保险产品的有效推广。从这个角度看,保险企业向电商平台的跨界发展并非是建立类似京东、苏宁易购或者淘宝网这样的单纯网购平台,而是可能向垂直型电商模式发展,其网销的商品,具有与保险产品高度的拟合性,从而实现双赢结果。
(三) 保险企业向第三方支付领域的发展
1. 险企向第三方支付领域的跨界渗透
继险企大举进攻电商渠道纷纷拿下电子商务牌照后,第三方支付牌照将成为险企谋扩张的下一步棋。保监会透露会支持险企在设立电商机构的同时,也支持险企拓展第三方支付领域。险企申请第三方支付牌照更多是为了备战今后的电商渠道,如果能够拿到第三方支付牌照,险企今后网上卖保险将无需借第三方平台进行支付,而这一市场的潜力不容忽视。具有一定能力的险企获得第三方支付牌照,包括经营相关业务的门槛并不高。对于成立电商公司的险企而言,支付可以和自己的产品进行结合,使企业的支付流程更顺畅,也会相应的节约成本。险企可以通过第三方支付比较稳妥的留住用户的相关数据,也包括对用户的相关信息的控制,从而得到数据的积累,如果险企购买外部的第三方支付公司会存在流失一些客户的数据及信息。
中国平安实际上已经通过收购第三方支付公司的方式取得了相关牌照。中国平安的“友钱·壹钱包”已经悄然上线,已经植入了快捷支付、转账、充值等功能,且与平安银行、建行和光大银行的借记卡实现了对接。
另一种跨界进军第三方支付的保险业务可能较为温和,但是却能够平稳地实现与第三方支付的业务整合。众安保险为百度旗下的安全产品“百度手机卫士”提供定制化的手机支付保险产品“百付安”,为移动支付用户提供在线交易及支付安全的第二层保障。“百付安”主要针对下载并使用百度手机卫士的用户,在开启支付保赔业务之后,如果遭遇了手机病毒恶意扣费、账户密码被窃并造成经济损失的,可以申请保赔获得单笔最高3000元,全年最高10万元的全额赔付。虽然“百付安”专门针对百度用户量身定做,目标市场面向超过2亿的百度手机卫士用户,但实际上该保障计划并不仅针对“百度钱包”,还包括了支付宝、财付通、其他第三方支付以及手机银行等所有手机端的支付APP。具体投保完全通过手机端,可以一键开启。
2. 险企介入第三方支付的冲击
保险巨头纷纷介入第三方支付,从目前来说很难认为会对第三方支付格局产生重大影响。目前支付宝、财富通等第三方支付机构背后都有强大的综合电商平台作为支撑,这是他们抢占市场份额的重要保证,但险企显然缺乏这一资源,预计未来的保险系第三方支持更多将是一个行业性的支付工具,只会在保险电商领域发挥作用,很难大面积推广到其他领域。险企申请第三方支付牌照多用于险企系统内服务,跳出保险圈子立足于全金融支付还有待考量。但是一旦条件成熟,其他保险巨头迟早会加入到申请第三方支付牌照的阵营中来,届时第三方支付领域的竞争将更加白热化。
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