大规模职业伤害与责任保险的发展趋势和优化措施

在我国，随着工业化进程的加快及各种复杂原因的影响，职业伤害风险也进入了频发时期，各种触目惊心的职业伤害风险事故与国民经济持续发展与社会文明进步形成了巨大反差。据调查，我国每年工伤事故死亡约13万人，伤残70万人，职业病危害70多万人，造成直接经济损失约在1500亿元以上。^[9]职业伤害风险事故发生后，除了因损害劳动者的生命或健康导致直接的经济损失外，对发生事故的雇主或用人单位也会造成影响，企业的生产秩序、产品质量下降，企业的声誉会降低，甚至可能会导致企业因支付高额的赔偿金而陷入难以继续经营的困境，更严重者还可能因此而破产，从而对社会经济秩序造成影响。随着工业化进程的发展，职业伤害呈现大规模的趋势，美国的石棉案件即是典型的代表，我国尘肺病患者追索赔偿的脚步也从未停止。为了维护用工者和受害人的合法权益，社会化损害赔偿发挥了积极的作用。而保险在大规模职业伤害中的应用主要以工伤保险和雇主责任保险为代表。

职业伤害包括职业伤亡和职业病两种情形，其中职业病常常能引起雇员大规模的损害。职业病一般由各国政府部门依照法律的授权具体确定，根据我国 《职业病防治法》 第2条规定，职业病是指企业、事业单位和个体经济组织的劳动者在职业活动中因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素而引起的疾病。对职业病的认定也是工伤保险在进行赔付时主要的工作内容。我国的工伤保险从20世纪80年代末期开始，先试点后扩面。以县、市开展工伤社会保险改革试点，到了90年代取得了一定的进展，进入21世纪后各项保障制度和法律的完善更促进了这一社会保险的发展。

雇主责任保险与工伤保险是职业伤害补偿制度的组成部分，在我国，国家机关、事业单位、全民所有与集体所有企业单位的工作人员或职工均依照国家 “劳动保险条例”，获得政府提供的工伤保险保障，属于社会保险性质。私营企业、外商投资企业及外国驻华机构等的雇员缺乏上述保障，只能根据有关雇主责任的法律和雇佣合同 （或劳动合同），以及通过雇主投保雇主责任保险来维护和保障其合法权益。1982年，中保财产保险有限公司配合引进外资开办了涉外雇主责任保险，为维护我国劳工的权益和改善投资环境发挥了积极作用。陕西渭南地区保险公司于1989年试办国内雇主责任保险。同年10月，中国人民保险公司与中国个体劳动者协会联合颁发通知，要求从1990年2月起在全国范围内开办个体工商户雇主责任保险。进入21世纪后，因煤炭等高风险行业的责任事故频繁发生，政府开始对雇主责任保险有所重视。如2004年，中国保监会确定在9个省市试点煤炭雇主责任保险；2006年9月，国家安全监督管理局、中国保监会又下发了 《关于大力推进安全生产领域责任保险、健全安全生产保障体系的意见》 的通知，决定在采掘业、建筑业等高危行业强制推行雇主责任险、商业补充工伤责任保险的试点，待取得经验后再逐步在其他高危行业、公众聚集场所等领域推广。相信随着政府部门的重视、法制的健全，我国的雇主责任保险业务会在不久的将来有一个质的飞跃。(www.xing528.com)

调整职业伤害的法律依据主要包括 《侵权责任法》 《社会保险法》 以及 《工伤保险条例》 等法律法规，以专门调整和保障雇员及第三者在遭受职业伤害和用工责任风险后的利益。《工伤保险条例》 第2条规定：“中华人民共和国境内的各类企业、有雇工的个体工商户应当依照本条例规定参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工缴纳工伤保险费。” 最高人民法院 《关于审理人身损害赔偿案件若干问题的解释》 第12条规定：“依法应当参加工伤保险统筹的用人单位的劳动者，因工伤事故遭受人身损害，劳动者或者其近亲属向人民法院起诉请求用人单位承担民事赔偿责任的，告知其按 《工伤保险条例》 的规定处理。”《中外合营企业劳动管理规定》 第11条规定，合营企业必须按照国有企业标准，支付中方职工劳动保险、医疗费用以及国家对职工的各项补贴。《私营企业暂行条例》 第30条规定，私营企业必须执行国家有关劳动保护的规定，建立必要的规章制度，提供劳动安全、卫生设施，保障职工的安全和健康。私营企业对从事关系到人身健康、生命安全的行业或工种的职工，必须按照国家规定向保险公司投保。