作为消费者破产立法的后起国家，欧洲大陆法系国家和斯堪的纳维亚国家的消费者破产制度和以美国为模板的消费者破产立法之间存在着明显的差异。总的说来，美国和欧洲在消费者破产立法方面有着以下不同: 第一，欧陆国家实行较为严格的免责制度。欧洲消费者破产法与美国消费者破产法的最大差别在于它们坚持将制定偿还协议作为消费者债务人的义务。免责要么是附限制条件的，要么是必须在偿还协议完成之后方能授予，偿还协议的存续期间从3年至7年不等。[76]第二，欧洲国家多采用法院外协商程序前置模式。虽然法院外协商程序的运作模式可能不同，有的国家采取政府干预的运作模式，有的国家采取社会团体协助的运作模式，有的国家采取银行主导的运作模式，但相同的做法是将咨询作为一个必经步骤或者将咨询作为法院债务调整程序的前提条件。因此，在申请法院内消费者破产或债务调整程序之前，欧洲的消费者债务人必须先参加债务咨询、谈判和调解以解决债务问题。将法院外协商程序前置的做法，极大地减轻了法院的负担，并且增加了消费者破产案件的和解率，有利于偿还计划的执行和落实。正因为此，美国在2005年BAPCPA中也开始引入法院外协商程序前置模式。第三，欧陆国家的律师在消费者破产中的作用相对较小。某些国家由政府或慈善组织负担的专业债务顾问负责在债务调整程序中给债务人提供建议; 某些国家由公立机构负责处理绝大多数消费者破产案件; 法国是由法兰西银行在过度负债委员会中起到主导作用; 在英格兰和威尔士，公立的破产接管人办公室负责推进大多数消费破产程序。[77]而在美国，法院外的咨询程序和法院内的清算程序及重整程序主要都是由破产律师推进。[78]第四，在欧洲各国似乎存在这样一种趋势，即为消费者过度负债和获得免责附加上道德内涵。欧洲大陆法系国家，例如德国、法国、奥地利、荷兰、芬兰等国大多制定有“妥善行为期”制度，规定在破产程序终结后，消费者债务人经过一段时间的妥善行为期，方可获得免责。因为这些国家传统上将负债作为一种极不道德的犯罪行为，现虽经历了破产除罪化，但仍认为破产的消费者债务人未能恪守诚实信用的交易原则和道德准则，因而需在一定时期内对其行为加以限制，以帮助他重回正常经济生活的轨道。而在美国，从学者到普罗大众多认为银行等信贷机构的掠夺和诱导是消费者陷入债务困境的主要原因之一，对破产消费者更少地进行道德上的指责和强加相应的义务。
大到两大法系，小到各个国家在消费者破产制度上的差异和借鉴构成了本书立论的基础，正是因为这些差异的存在引发笔者思考导致各国立法差异的原因何在，不同的立法政策背后体现了何种理念，各国立法架构孰优孰劣，以及近年来一些国家对消费者破产立法频繁修正的原因，国际范围内消费者立法呈现出哪些共同的趋势，我国在消费经济初见端倪的环境下应该如何做出立法选择。对上述问题的分析和解答构成了本书的写作脉络和基本内容。
[1] See Iain Ramsay，Comparative Consumer Bankruptcy，2007 U．Ill．L ．Rev．241 (2007); Jacob Ziegel，The Challenges of Comparative Consumer Insolvencies，23Pa．St．Int'l L ．Rev．639(2005); Sefa M．Franken，Book Review，68 Mod．L．Rev．169(2005); Kent Anderson，Book Review，42Osgoode Hall L．J．661(2004)．
[2] Jacob S．Ziegel，Facts on the Ground and Reconciliation of Divergent Consumer Insolvency Philosophies，7Theoretical Inq．L．299，300(2006)．
[3] Johanna Niemi-Kiesiläinen，Changing Directions in Consumer Bankruptcy Law and Practicein Europeand USA，20Journal of Consumer Policy133，134(1997)．
[4] See Jason J．Kilborn，Comparative Consumer Bankruptcy，Carolina Academic Press， 2007，p．4．
[5] 江平: 《比较法在中国》(第2卷)，法律出版社2002年版，第1页。
[6] Jason J．Kilborn，Comparative Consumer Bankruptcy，Carolina Academic Press， 2007，p．13．
[7] SFSnr: 1994: 334．
[8] See Svensk Författningssamling( SFS)，available at http: //www．riksdagen．se/webbnav/index．aspx? nid=3911＆bet=1994: 334(lastvisited July29，2009)．
[9] 参见林永颂: 《从卡债族之观点论〈消费者债务清理条例〉之规定及其落实》，载《台湾本土法学》2008年1月特刊，第205～222页。
[10] The Current Bankruptcy Act，including Part IV，available at https: //www．retsinformation．dk/Forms/R0710．aspx? id=2832(lastvisited July29，2009)．
[11] Jason J．Kilborn，Twenty-Five Years of Consumer Bankruptcy in Continental Europe:Internalizing Negative Externalities and Humanizing Justice in Denmark，p．11，available at SSRN: http: //ssrn．com/abstract=1419488(lastvisited July29，2009)．
[12] See Nick Huls，Nadja Jungmann，Bert Niemeijer，Can Voluntary Debt Settlement and Consumer Bankruty Coexist? The Development of Dutch Insolvency Law，in Johanna Niemi-Kiesiläinen，Iain Ramsay，William C．Whitford ed．，Consumer Bankruptcy in Global Perspective，Hart Publishing，2003，p．303; Alsosee Jason J．Kilborn，Comparative Consumer Bankruptcy，Carolina Academic Press，2007，p．14．
[13] 在英文中以“Consumer Law”表示，因为在普通法意义上对作为消费者的债务人和作为卖主或债主的债权人给予同等的法律保护，因而没有像我国立法一样在名称上特地对“保护”加以强调(我国立法中使用的是“消费者保护法Consumer Protection Law”)。但有学者从该法律部门的内容来理解，将Consumer Law翻译成“消费者保护法”，参见［美］戴维·G． 爱泼斯坦、史蒂夫·H． 尼克尔斯: 《消费者保护法概要》，陆震纶、郑明哲译，中国社会科学出版社1998年版，译者的话第2页。也有很多学者直接使用“消费者法”的概念，参见张学哲: 《德国当代私法体系变迁中的消费者法——以欧盟法为背景》，载《比较法研究》2006年第6期，第37页; 金福海: 《消费者法论》，北京大学出版社2005年版，第1页。此外，“消费法”的提法在我国学者的翻译和使用中并不多见，盖因为“消费法”从字面上多理解为调整动态的消费行为，在语义上未涵盖消费行为前后的消费者保护。本书一方面遵从外文文献的字面意思，另一方面采纳我国大多数学者的提法，将“code de la consommation”、“Consumer Law”皆翻译成“消费者法”，特此说明。
[14] 法国《消费者法》第三编“负债”下设四大部分: 一是“信用”(TitreⅠ，Crédit)，二是“中间人活动”(TitreⅡ，Activité)，三是“过度负债情形的处理”(TitreⅢ，Traitement des situationa de surendettement)，四是“保证”(TitreⅣ，Cautinnement)。
[15] 曾品杰: 《从消费者信用权论个人债务清理法制——一个法国法的初步考察》，载《台湾本土法学》2008年1月特刊，第107页。
[16] Jason J．Kilborn，Comparative Consumer Bankruptcy，Carolina Academic Press， 2007，pp．14-15．
[17] 根据国际破产协会(International Association of Restructuring，Insolvency ＆Bankruptcy Professionals，简称INSOL International或INSOL)2005年的一项全球市场调查显示，由会计师、投资银行家、律师等专业人士投票选择世界上消费者破产法律架构最完善的国家，得票居前五位的国家分别是英国、美国、澳大利亚、加拿大、德国。See INSOL International，International's 2005 Global Marketplace Survey，p．23，available at http: //www．insol．org/page/36/2005-global-marketplace-survey(lastvisited August4，2009) ．
[18] See INSOL International，International's 2005 Global Marketplace Survey，p．23， available at http: //www．insol．org/page/36/2005-global-marketplace-survey ( last visited August4，2009)．
[19] See U．S．CONST．art．I，§8，cl．4．
[20] See United States Bankruptcy Courts，available at http: //www．insol．org/page/36/2005-global-marketplace-survey(lastvisited August4，2009)．
[21] See ABI，Quarterly Non-business Filings by Chapter(1994-2009)，available at http: //www．abiworld．org/AM/AMTemplate．cfm? Section = Home＆TEMPLATE =/CM/Content Display．cfm＆CONTENTID=57802(lastvisited August4，2009)．
[22] See ABI，Quarterly Non-business Filings by Chapter(1994-2009)，available at http: //www．abiworld．org/AM/AMTemplate．cfm? Section = Home＆TEMPLATE =/CM/Content Display．cfm＆CONTENTID=57802(lastvisited August4，2009)．
[23] See11U．S．C．A． §109(b)．
[24] ［美］戴维·G． 爱泼斯坦、史蒂夫·H． 尼克尔斯、詹姆斯·J． 怀特: 《美国破产法》，韩长印等译，中国政法大学出版社2003年版，译者前言第4～5页。
[25] See11U．S．C．A． §109(e)．
[26] 韩长印、康伟: 《美国破产法上的个人债务调整程序》，载《安徽大学法律评论》第2卷，安徽大学出版社2002年版，第254页。
[27] See11U．S．C．A． § §1306(b)，1327(b)．
[28] See11U．S．C．A． § §522(b)(2)，522(d)．
[29] 如社会保障金(social security payments，42U．S．C．A． §407)、公务员退休福利(civil service retirement benefits，5 U．S．C．A． § §729，2265)、退伍军人福利(veterans benefits，45U．S．C．A． §352(E))。
[30] William D．Warren and Daniel J．Bussel，Bankruptcy，Foundation Press，7th ed．， 2006，p．20．
[31] 如子女赡养费、有担保债务、欠税、学生贷款、不正当方法产生的债务或法院裁定的罚金等。See11U．S．C．A． §707(b)(2)(a)．
[32] 丁昌业译: 《英国破产法》，法律出版社2003年版，译者序第1页。
[33] See Insolvency Act1986．
[34] 破产执行人，指经授权专业从事破产工作的人，通常是会计师或者律师，他们须获得经授权的专业组织的批准开展破产相关业务。在英国，这些经授权的专业组织包括Association of Certified Chartered Accountants(ACCA)、Institute of Chartered Accountants in England and Wales(ICAEW)、Institute of Chartered Accountants in Ireland(ICAI)、Institute of Chartered Accountants in Scotland(ICAS)、Insolvency Practitioners Association (IPA)、Solicitors Regulation Authority(SRA)、Law Society of Scotland(LSS)、Secretary of State(SS)。
[35] See Insolvency Act1986，s278．
[36] See Insolvency Act1986，s279(1)． 英国1986年破产法规定的自动解除期间是3年，后2004年生效的《企业法》(Enterprise Act2002)将自动解除期间修改成12个月，详见本书第三章第三节。
[37] See Insolvency Act1986，s281(1)．
[38] See Insolvency Act1986，s281(3)-(6)．
[39] ［日］石川明: 《日本破产法》，何勤华、周桂秋译，中国法制出版社2000年版，第3页。(www.xing528.com)
[40] ［日］竹下守夫: 《倒产法的现代课题和日本的倒产法》，刘荣军译，载《中外法学》1996年第4期，第68页。
[41] 参见［日］小岛武司: 《比较法在移植外国法律中的第二任务》，载沈宗灵、王晨光编: 《比较法学的新动向》，北京大学出版社1993年版，第49～53页。
[42] 日本倒产法原包含《破产法》、《合议法》、《会社更生法》、《商法》第二编第四章株式会社之第七节“会社整理”及第九节第二款“特别清算”。
[43] 日本《民事再生法》第39条第1款。
[44] 王志诚: 《从日本人债务清理法制论我国消费者债务清理条例之立法得失》，载《台湾本土法学》2008年特刊，第136页。
[45] 林继恒、徐汉堂: 《消费者债务清理条例评介与外国立法例之比较》，载《台湾本土法学》2008年特刊，第188页。
[46] 蔡广升: 《消费者破产之研究——自制法比较出发》，载《司法研究年报》第22辑第2篇，台湾“司法院”2002年版，第130页。
[47] 日本《民事再生法》第221～238条。
[48] 日本《民事再生法》第239～245条。
[49] 日本《民事再生法》第196～206条。
[50] 日本《民事再生法》第221条第1款。
[51] 日本《民事再生法》第239条第1款。
[52] 薪资所得者再生程序和小规模个人再生程序两者仅在程序开始的要件和债权人对再生方案的决议两点上存在差异。
[53] 日本《民事再生法》第240条第1款。
[54] 参见许士宦: 《消费者倒产(上)》，载《台湾本土法学》2005年总第76期，第30页。
[55] 也有学者将该部法律直译为《德国支付不能法》。参见杜景林、卢谌译: 《德国支付不能法》，法律出版社2002年版，译者前言第2～4页。
[56] See Ins O§304(1)。
[57] 德国新破产法规定的破产程序总的来说分为两类: 一类是第11～216条规定的一般破产程序，适用于法人或从事独立经营活动的个人; 另一类是第304～314条规定的消费者破产程序。
[58] Susanne Braun，German Insolvency Act: The Special Provisions of Consumer Insolvency Proceedings and Discharge of Residual Debts，7German Law Journal59，61(2006)．
[59] See Ins O§305(1)(1)．
[60] Jason J．Kilborn，Comparative Consumer Bankruptcy，Carolina Academic Press， 2007，p．40．
[61] 详见第二章第一节。
[62] Jason J．Kilborn，The Innovative German Approach to Consumer Debt Relief:Revolutionary Changes in German Law，and Surprising Lessonsforthe U．S．，24 Northwestern Journal of International Law＆Business257，278(2003)．
[63] See InsO§306(1)．
[64] See InsO§308(1)．
[65] See InsO§308(2)．
[66] See InsO§286．
[67] See InsO§305(3)．
[68] 参见姜炳俊: 《论德国破产法上的剩余债务免除》，载《全国律师》2006年第10卷第4期，第75页。
[69] 沈冠伶: 《从德国法之立法趋势评析我国消费者债务清理条例——基于债务人与债权人利益衡平保障之观点》，载《台湾本土法学》2008年特刊，第56页。
[70] See11U．S．C．A§109(h)(1)．
[71] 从字面意思上看，将“rétablissement”翻译成我国破产法中的“重整程序”似乎更为贴切，但该程序从内容上看却更类似于破产清算程序，所以未找到我国破产法上与之直接对应的概念，因此为了避免混淆，特新创了“个人恢复程序”这一术语，也乃法语的直译。
[72] See Code De La Consommation，available at http://droit-finances． comment-camarche．net/ legifrance/249858-traitement-des-situations-de-surendettement(last visited August 10，2009)．
[73] Jason J．Kilborn，La Responsabilisation De L'Economie: What the United States Can Learn from the New French Law on Consumer Overindebtedness，26 Mich．J．Int'l L．619，635 (2006)．
[74] See Jocob S．Ziegel，Comparative Consumer Insolvency Regimes—A Canadian Perspective，Hart Publishing，2003，p．140．
[75] See Banque de France，Surendettement: Enquete Typologique，available at http: //www．banque-france．fr/fr/instit/telechar/services/typologi．pdf，pp．2，26(last visited August 11，2009)．
[76] Johanna Niemi-Kiesiläinen，Changing Directions in Consumer Bankruptcy Law and Practicein Europeand USA，20Journal of Consumer Policy133，135(1997)．
[77] Iain Ramsay，Comparative Consumer Bankruptcy，2007 U．Ill．L．Rev．241，252 (2007)．
[78] See Jean Braucher，Lawyers and Consumer Bankruptcy: One Code，Many Cultures， 67Am．Bankr．L．J．501(1993)．
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