宁波保险业发展报告：人身保险业务回顾

解放前，宁波的保险机构已经广泛地开展人身保险业务，例如宁绍人寿保险公司，它们所开设的险种也不乏力作，民国25年开始出现的简易人寿保险业务，它不仅是国内人身保险险种上的一次创新，而且在一定程度上是对宁波人身保险业的一次推动。可惜的是当时宁波市人身保险市场的相关资料，大都只记载了险种和公司情况，很少提及详细业务情况，从而使我们无法系统、全面地了解建国前宁波的人身保险业务的发展情况。不过从当时全国的人身保险业务来看，相比财产保险业务来讲还是比较小，而且在当时动乱的社会背景下，内外交困的寿险市场和贫穷的中国人民，人身保险业的发展空间应该是相当狭小的。

解放后，宁波市人身保险业务的发展主要分为三个阶段：第一阶段是1950年至1959年。1950年后人身保险业务获得了较快发展，但由于寿险市场经营主体比较少，产品少，市场竞争不充分。另外，社会经济发展还比较落后，老百姓还比较穷，因此在这种市场背景下，人身保险业务发展不充分，寿险业务总量仍然较小。人身保险业务在1959年停办。第二阶段是1980年至1994年，1980年中国人民保险公司在宁波成立分支机构恢复国内保险业务，人身保险业务得到逐步发展。但由于当时人身保险业务经营机构只作为保险公司的一个部门存在，另外只经营团体人身保险业务，个人业务基本没有出现，市场主体在1990年之前只有人保公司一家。1991年以后太平洋保险公司在宁波开展业务。市场竞争基本上没有形成。因此业务量比较小。第三阶段是1995年至2004年，各保险公司的宁波分公司相继成立，进入宁波保险市场，为宁波保险业注入了新鲜血液。市场竞争态势基本形成，1995年8月出现个人寿险营销业务。1996年7月人保公司实行产、寿险分业经营，太保、平安产、寿险相继分业经营。专业化经营寿险公司逐年增加，到2004年已有8家专业寿险公司在宁波开业，因此宁波人身保险市场呈现日新月异的面貌。下面对这三个阶段人身保险业务情况作一简要回顾。

1.第一阶段：1950年至1959年

（1）社会经济形势

新中国刚成立时，面临的经济困难相当大，但是全国人民在党和政府领导下仅花了三年时间就将国民经济恢复到战前的最高水平。从1953年开始又实施第一个以发展重工业为主的工业基本建设为中心的五年计划，大批项目在前苏联帮助下开始建设。到第一个五年计划完成时，工业总产值已有了大幅提高，人民生活水平也有了较大提高，经折算，到1956年全国职工年平均工资从1952年的446元增加到610元。我国经济、文化落后的面貌开始改变，这一时期的经济成果为此后的经济建设提供了更好的物质条件。

（2）人身保险业务发展概》。

1950年到1959年是宁波市保险事业创建和发展的重要历史时期。1951年至1958年期间，宁波只有唯一的一家财产、人身保险混合经营的中国人民保险公司，承办人身保险产品6种，其中职工团体人身保险、渔工团体人身保险、简易人身保险等为自愿保险，全市汽车旅客意外伤害保险、轮船旅客意外伤害保险为强制保险，8年间全市共收入保费88.75万元，支出赔款6.78万元。总的来说，这一时期宁波保险业务主要还是以财产险为主，人身保险的业务量还是比较小，这一方面是因为当时的人民生活水平比较低，另一方面由于当时物价已经趋于稳定，人们的自愿保险需求相对较小。1958年11月12日：国务院发出《关于改进保险工作管理体制的规定》，命令停办国内保险业务。1959年2月，根据浙江省财政厅、中国人民银行浙江省分行的指示，浙江省的国内保险业务停办，宁波奉令停办人身保险业务。

2.第二阶段：1980年至1994年

（1）社会经济形势

1978年12月，中共中央召开十一届三中全会，会议彻底纠正过去“以阶级斗争为纲”的“左”的错误，作出了把党的工作重点转移到以经济建设为中心的社会主义现代化建设上来的决策，从1980年开始中国经济进入了快速增长的轨道。宁波的经济也开始迎来了第一个高速增长期，但这个时期的波动幅度也非常大。随着能源瓶颈的出现和中央紧缩的宏观调控政策的实行，宁波经济的增长率随即出现大幅回落。1988年中央对经济全面治理整顿，中国经济逐步走出低谷，宁波经济再次进入新一轮的快速增长时期。

（2）人身保险业务发展概》。

从1983年恢复人寿保险业务以后，宁波市人寿保险业务又开始发展起来。90年代后宁波人身保险业飞速发展，到1994年人身保险费收入达到16048万元，约占总保险业务收入的22.8%。下图（图1-3-1）反映的是1983年至1994年宁波市人身保险业务的增长情况。

图1-3-1：T983-1994年宁波市人寿保险业务情况

这一时期保险业务保持高增长，除了有人身保险业恢复初期基数较小的原因外，还离不开以下几方面原因：(www.xing528.com)

a.这一时期宁波市经济高速增长。随着农村联产承包责任制的实行和城市经济体制改革的逐步推开，农村生产力获得了解放，农业生产空前发展。

b.长期受到抑制的保险需求得到了释放。人身保险业务长达20年的停办，人为地限制了人身保险的供给，但只要有人身风险存在，人身保险的需求就不会消失。这种需求被释放出来，反映到市场上，就形成了保险业务迅速攀升的现象。

c.保险界人士的努力。虽然1990年之前只有人保一家在经营人身保险业务，但是人保公司为了不断满足市场对人身保险的需求，不断开拓创新，积极推出新的人身保险险种。如：人保总公司于1981年底对简易人身保险条款进行了重新修订，并于1983年底在全国范围内推行。在不增加保费的前提下，提高保险给付金额，并增加了30年期的档次和16-60岁被保险人的5年期档次。简易人身保险业务发展很快，成了当时人身保险的主要险种。此外，1982年推出的团体人身保险和团体人身意外保险也深受欢迎。自1991年起，随着中国太平洋保险公司进入宁波，保险市场竞争揭开序幕，同时也推进了人身保险的发展速度。

3.第三阶段：1995年至2004年

（1）社会经济形势

进入20世纪90年代后，中国经济高速发展，出现了比较严重的通货膨胀。面对再次过热的经济，1994年中央又加强了宏观调控。经过3年的努力，1996年宁波经济相对较好地实现了“软着陆”，经济增速回落。但在1997年下半年出现亚洲金融危机后，宁波经济增长也面临严峻的挑战，随着1998年国家采取积极稳健的财政货币政策，多次下调银行存贷利率，宁波经济实现稳定增长，并从2000年开始，经济出现稳步回升。

（2）人身保险业务发展概》。

人身保险市场的发展离不开宏观经济环境的改善。在这一阶段，宁波人身保险业务取得了长足的进步。1995年8月太平洋保险公司宁波分公司率先引入个人代理人寿险营销机制，宁波保险市场出现“老来福”等个人寿险保单，同年12月平安保险公司宁波办事处积极跟进，也开始推销个人寿险，并实行产寿险内部分业经营核算，大大促进了人身保险的发展，个人寿险业务发展极为迅猛。1996年7月，中国人民保险公司分业经营，中保人寿保险有限公司宁波市分公司成立。2000年11月中国太平洋人寿保险股份有限公司宁波分公司挂牌。2002年10月中国平安人寿保险股份有限公司相继分业经营，设立以集团公司全资控股下的寿险子公司。2002年泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司宁波分公司相继成立，2003年太平人寿宁波分公司正式复业，并积极参与宁波人寿保险市场竞争，不断推出新的人身险险种，保险费逐年大幅度增长。由于人身保险专业化公司经营，市场竞争态势初步形成，人身保险产品不断丰富和创新，分红寿险、投资连结、万能寿险先后面市，补贴型医疗保险、重大疾病保险等健康保险产品和补充养老保险成为社会基本保险的有力补充，适合银行代理和旅游、公路、建筑等单位兼业代理的人身险产品逐渐贴近市场，因此个人寿险、团体寿险和银行代理寿险业务全面推进，人身保险业务保费收入从1994年的1.6亿元左右到2004年的28亿元左右，10年中增长了约17倍。2004年，宁波市人身险保费收入27.27亿元，比2003年增长10.53%，占总保费比重59.36%，全市寿险密度（当年人均寿险保费）为507元，寿险深度（当年保费收入占国内生产总值比重）1.30%。全市个人寿险、团体寿险和银行代理业务比重分别是56.27%，22.07%、21.66%。全市各寿险公司保费收入市场份额是：中国人寿40.06%，太平洋人寿19.66%，平安人寿28.53%，泰康人寿3.99%，新华人寿4.96%，太平人寿2.24%，民生人寿0.56%。综观这个阶段宁波人身保险业务的发展历程，其发展速度波动较大。下图（图1-3-2）反映的是1995年至2004年宁波市人身保险保费收入的增长情况。

图1-3-2：1995-2004年宁波市人寿保险业务情况

2004年，宁波人身保险业务收入达27.27亿元，宁波人身保险赔款和给付达到3.29亿元，其中个人业务2.01亿元，团体业务1.28亿元，在社会经济生活中发挥着越来越明显的风险保障和资金融通作用。

从该阶段人身保险发展轨迹看，基本可以分为以下两个高速发展时段：

a.1995年至1998年。这一时期的保费收入的增长，一方面是因为产寿险分业经营，人保、太保和平安于1995年至1996年相继完成产寿险分业经营或内部分业核算，从而进一步提升了市场主体的经营效率。另一方面则归功于寿险个人代理营销制的引入，1995年以后，平安、人保和太保纷纷采用个人营销制，使得此前一向低迷的个人寿险业务保持了持续四年的高速增长。

b.1999年至2004年。这一时期的保费收入的增长，一方面是市场主体增加。2002年，泰康人寿和新华人寿进入宁波市场，随后，2003年，太平人寿进入宁波市场。另一方面是由于经过国家连续七次降息，人民币活期储蓄基准利率已经低于1%，这时候各家公司适时开发出分红产品、万能寿险和投连产品，增加了保险产品的投资保值功能，使其成为储蓄的强替代品。同时，各家公司还大力开辟银行保险业务。由于以上两项举措的推动，宁波市人身保险业务于2000、2001年又开始了新一轮的保费加速增长。但是在这一时期，各家公司为了抢占市场份额，所采取的片面追求业务规模的粗放式扩张方式为以后的可持续发展埋下了深深的隐患，因而在接下来的年份里，人身险业务增速逐步放缓。2004年人身保险业务只比上年增长10.53%，远远低于同年财产保险业务44.90%的增速。