信贷工厂又称“淡马锡模式”，是指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。我国商业银行对“信贷工厂”的本土化实践，体现了国内银行对于“信贷工厂”的信贷技术及其运作理念的高度认可。由于淡马锡公司持有中国银行4.13%的股份，持有中国建设银行5.65%的股份，同时入股中国民生银行。2007年，中国建设银行通过其战略投资者淡马锡，引入信贷工厂并率先在镇江分行开展试点，随后将此信贷技术推广至全国。2010年，中国银行借鉴淡马锡模式，在浙江金华、福建泉州进行试点。此外，一些中小型银行，如民生银行、杭州银行、济宁银行等也进行了信贷工厂技术的“本土化”实践。淡马锡“信贷工厂”信贷技术具有很强的推广性。此种信贷模式更被称为小微企业难题破解的代名词，足见此种信贷模式的风靡性。在业务拓展方面，此种信贷技术改变了传统信贷模式的单户开发模式，形成了独具特色的批量拓展模式，以流水线作业的方式拓展小微企业产业集群客户，收效显著。在风险防范方面，“信贷工厂”信贷技术讲求对整个产业集群的风险管理，有利于整体把控风险，通过情景化分析的方法，预判可能出现的诸多风险点，有利于信贷人员做到贷款预警。通过流程再造可持续流程管理，提升了小微企业集群的信贷管理水平。
1.建设银行的“率先引进”
为进一步加强对小微企业的金融服务，2007年10月，建设银行总行指定镇江分行作为试点机构，引进具有国际先进水平的淡马锡信贷工厂业务模式，结合建行专业化经营要求，改革小企业信贷业务管理机制，创新了具有建行特色的“小企业业务镇江模式”品牌，并于2008年6月开始试运营。自信贷工厂模式在江苏镇江取得成功之后，建设银行就开始在全国进行推广。建设银行作为国内对“信贷工厂”信贷技术的最先尝试者，不仅为解决小微企业贷款难问题提供了可以借鉴的成功方式，也奠定了建行在小企业金融业务领域的领先地位。
2.中国银行的“全国推广”
在国内商业银行中，除了建设银行之外，中国银行在“信贷工厂”信贷技术的引入方面较早，而且在全国的推广力度很大，目前已进入全面推广阶段。在建设银行应用信贷工厂模式取得成功之后，中国银行借鉴淡马锡信贷工厂模式的经验和技术，推出了该行新的小微企业业务新模式，专门搭建服务于小微企业的组织和人员，从市场和客户需求出发，围绕“人才、产品、流程”三大核心要素，通过“销售、管理、风险”三个环环相扣的链条式管理而设计出的一套完整模式。例如，金华中行以新加坡淡马锡和巴塞尔协议Ⅱ的相关理念为基础，成功地进行了本土化改造，成为国内“信贷工厂”模式诸多试点中效果最好、影响最大的个案。该行成立小微企业中心，内设市场、钻石营销、审批、放款和授后管理等5个团队负责相关工作。交叉销售和硬回收等部分工序通过内部协议“外包”给行内其他部门。
3.其他银行的“陆续跟进”
继建设银行和中国银行之后，国内银行小微企业贷款模式悄然生变，标准化流水作业的“信贷工厂”模式正在陆续被国内银行采用，成为国内银行拓展小微企业信贷市场的“加速器”。其中，民生银行、杭州银行是其他中小股份制银行中积极推进“信贷工厂”信贷技术的典型代表。
【信贷反思录】如何评价“信贷工厂”信贷技术在我国的信贷实践？
（二）“富国银行”信贷技术的本土化实践
富国银行凭借其信贷技术市场定位清晰、业务流程简化、信贷模式零售化等优点而被盛赞为全世界做小企业信贷“最好”的银行，在很多方面值得借鉴推广。富国银行信贷模式更是被我国的浦发银行、招商银行等银行拥趸与借鉴。在业务拓展方面，富国银行探索以零售贷款的方法拓展小微企业贷款业务，以区别于大中型客户的传统业务拓展模式。同时，在营销策略上实施精准化营销办法，充分发展数据化的信贷技术方法，利用网络等新媒介精准营销客户。在机构设置和人员配备上，积极尝试社区银行，充分调动资源拓展小企业客户。在风险防范方面，尝试运用数据交叉校验、模型判断和跟踪、评分卡和行为模型等方式，实现贷前、贷中、贷后的全流程风险管理，降低风险管理的成本，实现贷款管理的模式创新。
1.招商银行的“微贷业务零售化”(www.xing528.com)
招商银行的小微贷款业务发力始于2012年划归到零售业务部后，目前500万以下的贷款，属于零售贷款中的个人经营性贷款，在流程上具有总行集中授信、批量化审批的特点。招行的“点”“圈”“线”“面”给小微业主打开了方便之门。招行小微贷款的最大特点是用零售业务的方式做小微贷款，把它做成了标准化的产品，在贷款审批上，利用评分卡，通过企业主信用评分来给予一定的授信额度。招行对小微企业贷款不会一个一个审批，会按照小企业信贷业务的风险规律给出标准，实行打分制。
2.浦发银行的“网贷通”业务
2015年初，浦发银行小微“网贷通”业务模式荣获“2014年度上海金融创新成果奖”提名奖。小微“网贷通”借鉴富国银行“企业通”小企业信贷模式，以“全程在线、超凡体验”获得了市场和客户的热烈响应。浦发银行小微“网贷通”业务打造了“020（线上到线下）”小微金融服务的全新模式，其通过全程线上融资服务和线下营销，搭建服务小微客户的开放式网络信贷平台，运用大数据分析，通过评分卡和SDS工具识别、判断小微客户，在线自动审批贷款，全渠道提供贷款支用和还款，为小微客户提供“多、快、好、省”的小额信用贷款服务。此外，在该平台上，浦发银行利用数据全天候、不间断地进行贷后预警和管理，有效提高小微企业信贷业务的风险防范能力。
【信贷反思录】为什么说富国银行是全世界小微企业信贷业务做得最好的银行？如何评价招商银行和浦发银行对富国银行信贷技术的本土化实践？
（三）德国IPC小微企业信贷技术的本土实践
德国IPC小企业信贷模式，有许多地方值得借鉴，已经在我国的包商银行、齐商银行等银行进行了引进推广，成效显著。在业务拓展方面，德国IPC信贷模式由于简单易学，具有很强的复制性，可以迅速推广。德国IPC信贷模式有市场营销、贷款申请、信贷分析、信贷审批、贷款发放、贷款回收六个过程，充分考虑了小企业贷款的特点，操作流程简单明了、容易掌控。比如最简单的资产负债表只有7-8个项，方便客户经理从小企业目标客户获取重要信息。德国IPC信贷技术一大特色便是客户经理的激励与约束机制，注重培养稳定的、高素质的客户经理队伍，要求客户经理全程对贷款进行跟踪，贷款业绩与资产质量直接与客户经理的绩效挂钩，鼓励客户经理积极获取有用的“软信息”，大大激发了客户经理拓展小企业贷款客户的工作热情。在风险防范方面，此种信贷技术的核心内容是交叉检验技术，通过交叉验证，可以评测企业的真实还款能力和还款意愿，进而做出贷款决策，提高贷款的安全性。信贷员通过对口述与纸质两个方面获取的数据进行交叉核对，如果数据偏差控制在5%以内，即认为是合理。通过交叉验证，信贷人员既可以获取较为精准的财务数据，也可以从侧面验证小企业贷款申请人对银行的诚实度。这些对于商业银行作出科学的信贷决策，实现有效的风险管理都极为关键。
1.包商银行微贷业务
包商银行2005年8月确立了“不与大银行抢市场、争客户，将全行的业务发展重点转移到服务小企业上来”的战略定位，同年11月与国家开发银行签订小微企业贷款合作协议，引进德国IPC公司的微贷技术，成为国内首批与世界银行、国家开发银行合作开展小微企业信贷项目的金融机构。此后，包商银行结合中国国情不断提炼和创新，逐渐形成了符合中国小微企业特点、富有鲜明特色的“重分析、轻担保”的信贷评价机制。经过长期的信贷业务实践，包商银行成功应用和创新发展了微小企业贷款技术，实现了微小企业信贷业务的迅速扩张，在微小企业贷款领域已成为全国领先的银行。
2.齐商银行微贷业务
齐商银行在小企业信贷领域的实践中，总结出了“六看一听一谈”“七看七重”“三详问、三检验”等适合不同行业类型企业的贷款调查方法，对企业考察做到看实账、考察征信记录、隐性负债等，交叉印证企业信息的真实可靠性。在微贷领域，引进了国际先进微贷技术德国IPC公司微贷技术，深入微贷客户，考察客户账户现金流，测算经营现金流及经营状况，测算并编制企业真实财务分析简表，了解企业发展历史并摸清资金来源，对客户及上下游的进销存单据记录、运费记录、税收水电记录等外部信息进行采集并交叉验证，以此对企业提供的财务数据进行验证和修正，达到摸清企业真实财务信息和经营状况，防止客户欺诈的目的。
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