传统金融向网络化转型的优化方案

随着计算机技术与电子通信技术的应用普及，欧美等发达国家的金融机构纷纷利用电子技术来提供各种金融服务，或者利用电子技术来改善金融机构内部的业务流程，从而掀起了金融创新的高潮，并从此改变了金融观点，引发了金融革命。美国银行业是电子技术应用的先驱，早在电子计算机诞生不久即引入进行业务的管理。从20世纪60年代开始，美国银行业的业务创新活动就没有离开过计算机的影响。20世纪80年代，网络技术的应用使美国证券业开始利用这一新兴技术手段进行业务创新。20世纪90年代，因特网的普及使银行业将传统业务广泛网络化，并最终推动金融业的革命性转型。

从网络金融的发展进程来看，大致经历了两个阶段:第一个阶段是金融业务的网络化，具体来说就是传统金融机构的业务网络化，实现在线支付结算和数字化、虚拟化，使得传统的金融发展格局发生巨变;第二个阶段是超脱传统金融概念的创新，以第三方支付公司、网络通信公司，以及网络中介结构为代表的非金融机构介入网络金融业务，引发一场金融革命。

(一) 商业银行的电子化与网络化进程

1. 银行办公自动化阶段

这个阶段的特征是将手工操作转为计算机的自动化处理。美国金融界最先进行了柜面联机业务系统建设，减少了手工操作，降低了银行成本，提高了劳动生产率。1950年，美洲银行开始同斯坦福研究所合作研究使用条形码自动处理支票业务，花旗银行则着手研究银行业务处理自动化问题。1955年，美洲银行首先在银行领域使用计算机进行会计记账和报表编制工作，1958年又安装了当时先进的晶体管计算机，使支票、储蓄和部分信贷业务都可以通过计算机处理。到了20世纪60年代，电脑应用又从单机处理发展到联机系统。该系统向纵横延伸，金融机构内部在总部与分支机构、营业站点之间发展了存、贷、汇等联机业务，金融机构外部在不同的金融机构之间实行了通存通贷等联行业务。从20世纪60年代后，随着美国经济和金融业的发展，交易和消费活动导致支付量剧增，传统的纸票据交换已远不能满足社会对支付清算服务的巨大需求，美国银行业各种电子资金转账系统如雨后春笋般地投入使用，开始了银行业务的联机适时处理。经过多年的发展，美国银行业已经普及了电子资金转账(EFT)，使银行业实现了一次革命性的转变。

2. 内部网络电子银行阶段

20世纪80年代，网络信息技术的快速发展与成本的大幅降低，为银行业广泛推广应用网络信息技术提供了有利条件，内部网络电子银行开始兴起。银行客户可以用专线与其开户银行的专用内部网络连接，银行则向其重要客户提供专用软件和接口，从而使客户可以利用家中或公司里的计算机，进行相关数据的传输和交换。同时，随着银行将网络接线延伸到商业公司内部的财务部门和超级市场，自动柜员机(ATM)和销售终端(POS)开始普及使用。但这时能够利用银行内部网络的客户数量还较为有限，费用也较可观。在整个80年代，花旗银行发展了100个独立的私人网络，覆盖92个国家。从1992年1月起，这些独立的电子信息网络被合并成一个全球信息网络(GING)，其目标是技术综合、跨国界服务，以及成本的降低。

3. 网络银行阶段

1995年5月，美国富国银行(Wells Fargo Bank)成为第一家利用因特网开通个人账户余额在线查询的商业银行，并逐步开展了网上交易记录查询、转账、支付票据、申请开户、签发旅行支票和本票等业务。1995年10月，花旗银行率先开通因特网上的网络站点。1995年10月18日在美国亚特兰大开业的安全第一网络银行(Security First Net-work Bank，简称SFNB)是世界上最早成立的纯网络银行。很快，传统商业银行也开始将传统银行业务进行网络转型，依托网络的无边际性进行业务的创新与扩展，并得到广大商业银行的效法。1997年，瑞士信贷集团的商业银行Credit Suisse设立了瑞士有史以来第一家网上银行。1999年初，Credit Suisse推出了Fundlab平台，提供关于本行及其他机构发行的各种基金的信息。德国在1998年开辟网上银行系统以来，仅一年网上银行系统的客户即达到了15万。德意志24小时银行成立于1999年9月1日，是德国较早拥有多业务渠道的银行。这家德国最大的在线银行启动了一项价值5亿德国马克(约2. 56亿美元)的计划，旨在促进电子商务，推动因特网应用的发展。德意志银行的客户可以通过7种不同渠道随时接入其账户，同时客户们通过网络、电话或电缆的方式可以听取400多位金融专家的建议。1999年12月，德意志银行与雅虎结成市场同盟，之后，又与美国在线欧洲分站结成战略同盟，提供在线股票经纪及银行服务。德意志24小时银行同时还是德国第一家向消费者和零售商提供电子现金的银行，消费者和零售商可以用电子现金在网上买卖商品和服务。目前，网络银行已经控制德国银行界30%的存款和39%的消费贷款。巴克莱在线银行是英国最大的网络银行，其网络银行向客户提供的服务包括票据结算、收支核对、资金转移、账户数据下载以及首期付款。巴克莱银行的战略是将已有的客户转为其在线银行的客户，而不是像其他竞争对手那样单独设立一家网上银行。它与英国电讯达成价值2.5亿英镑、为期5年的协议，以使该银行遍布全英国的各分支机构都能通过因特网提供服务。

案例

Bank of America的网络服务

Bank of America是美国最强的零售与中小企业银行。Bank of America的网络银行是全美首屈一指的在线银行，为客户提供快速、便捷、安全的财务和金融服务访问。截至2011年底，ATM总共有17800台，交易12亿笔/年，移动用户1000万，交易4亿笔/年，网上活跃用户3000万，交易26亿笔/年，呼叫中心7亿次/年。在行业评比中，为全美在线消费体验第一名，连续六年获得银行安全“同类最佳”，全美第15大访问次数最高的网站(访问次数达26亿次/年)。

(1) 以提供“多渠道一体化”体验为目标，并为不同客户提供针对性服务。基于客户趋势向数字化领域转移的判断，Bank of America注重多渠道一体化的客户体验，从改善客户体验、实现销售机会和质量的最大化、实现单位成本节约等方面出发，通过一个跨渠道策略小组，建立单独业务集团策略与跨渠道策略(物理网点策略、网络银行策略、ATM策略、呼叫中心策略等)相协调机制，在满足客户基本需求基础上，以提供整体创新的客户解决方案为更高目标，同时，针对不同客户群体，提供针对性服务。其中，网上银行按客户需求，分基本、增强、高级、白金等版本组合;手机银行在提供账户余额、转账并支付账单等基础上，侧重于7×24访问、多种支付(随时随地用手机向任何人支付，包括远程支付、NFC支付试点、P2P支付)，以及服务投资(提供增值手机服务，包括优惠券、通过照相手机存入支票、对远程存款捕捉等);全球企业电子商务为客户提供一种比“随处登陆”更为广泛的电子商务体验——“全球金融解决方案”(面向全球客户，提供信贷、投资、现金头寸、理财、应收/应付账款管理、交易/供应链、消费等整合解决方案)。

(2) 网银以整体包装产品为业务创新手段，特色产品量多质好。美国的网银注重产品的整体包装和创新，在银行传统业务基础上，结合客户基本需求和操作习惯，对原有业务功能进行整合创新，推出了MYPortfolio、Add it Up、CashPro等多款特色创新产品，其中，CashPro在业界获得普遍认可，并被Celent评为是提供企业现金管理在线解决方案的模范银行，被Barlow Reserch Associates评为在易用性和价值方面的“整体最具创新性”奖。各项产品具体功能特点如下:①免费金融管理工具MYPortfolio。MYPortfolio管理在Bank of America的所有账户，包括活期、储蓄、信用卡、投资、退休账户等，也可以将Bank of America外的账户添加进去管理，并提供自动将收入、支出进行分类追踪，根据收入和支出制定月度预算，查看追踪收入和支出的简易图表，查看新闻订阅、常飞航线以及奖励计划等。②Add it Up。Bank of America用户可以免费在网上注册“Add it Up”账户，通过该账户，在合作网上零售商那里购物时可获得现金返还，不同的商家返还比例不等，最高可达购买额的20%，商家通常还会提供一定的折扣，现金返还是在折后价的基础上提供的，合作商家包括一些大型B2C购物网站以及一些品牌网上直销店。Bank of America通过这样的创新业务，不断巩固并扩充自己的网银用户群，并且为顾客提供更周到、更有吸引力的服务。③企业电子商务的专业网络银行平台——CashPro。CashPro主要具备简化的门户访问、完善的应收账款过账、自动债务管理、合并的全球支付、增强型全球信息报告、扩大投资范围等功能特征，在满足客户基本需求基础上，提供整体解决方案，通过扩大一体化服务的范围，实现客户价值的最大化，帮助客户增加企业价值。

(3) 利用社交空间拓展新客户。因社交技术提供了一个前所未有的平台来了解并接触外部和内部的客户(Facebook/Twitter)，因此，在Bank of America营销策略中，充分利用社交空间策略来加快对外部客户的聆听和接触，通过在线互动等方式，随时随地与客户进行互动，侧重于发现并获得更加复杂、更高价值的客户互动。

巴塞尔银行监管委员会(BCBS)1998年发表的题为《电子银行与电子货币活动风险管理》的报告中，网络银行被定义为“那些通过电子信道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品包括:存贷管理、账户管理、金融顾问、电子账户支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务”。美国财政部货币监理署也在1999年发表《网络银行检查手册》，对商业银行的网络银行业务进行监管。由于使用网络系统开展业务大大降低了金融业的经营和交易成本(见表1-1)，提高了商业银行的竞争力，成为商业银行业务转型的方向，银行业已经全面进入网络银行时代。

表1-1 不同机构对各种金融服务方式的单位成本的比较　(单位:美元)

资料来源:U.S.Department of Commerce: Thee Emerging Digital Economy.April，1998。(www.xing528.com)

(二)证券业与保险业的网络化进程

1. 证券业的网络化进程

网上证券交易也属于电子商务范畴，是以因特网为媒介，运用IT技术进行证券交易的一种交易方式。网上证券交易有狭义和广义之分，狭义的网上证券交易指投资者通过因特网进行证券交易，而广义的网上证券交易指通过因特网进行证券投资的全过程，包括交易会员在证交所的报价交易。网上证券交易打破了时空的限制，极大地丰富了信息资源，降低了交易成本，减少差错率，并且方便快捷，因此在发达国家已得到普遍采用，也是国际证券经纪业务发展的趋势。网上证券交易的发展，给证券业和券商提供了前所未有的发展机遇，同时也对传统证券市场产生了强大的冲击，这种交易模式的改变使证券市场的结构发生了革命性的变革，加剧了券商间的竞争，对券商的经营与营销模式提出了新的挑战。

在20世纪60年代以前，美国证券交易的信息主要是通过美国股票交易所和纽约股票交易所的股票行情自动报价机发布，而地方证券交易所和场外交易市场的实时价格信息和实时成交量信息披露则无法即时获得。

计算机早在1964年即进入证券交易场所。1971年，美国证券商协会(NASD)开通了自动报价系统纳斯达克(NASDAQ)，被称为美国证券商协会报价系统，该系统通过证券商的行情显示屏适时发布场外交易市场证券行情。这一电子信息发布系统目前已与伦敦国际股票交易所及新加坡的自动报价系统联网。1974年，美国各大证券交易所共同建成集中的交易报告系统，它在美国证券监管委员会规定的框架下根据市场间的协议进行管理和操作，集中并适时发布所有市场(交易所和场外交易市场)对证券交易所上市证券进行交易的报告。1978年又开通了集中的报价系统，确定所有市场交易的上市公司证券的最优报价和要价并予以发布。

在20世纪60年代末以前，指令传递在场外市场是通过电话进行的，在交易所是通过叫价进行的。1969年，加利福尼亚的太平洋股票交易所率先采用指令的自动传递和执行系统，此后，各交易所纷纷采用自动传递系统，并允许指令从各证券公司迅速传递到交易所大厅。1985年，美国证券商协会在其NASDAQ系统中增设小额指令执行系统(SOES)，目前，全球股票和期权市场的小额交易指令都已在相当大的程度上实现执行的自动化。

证券市场计算机化发展的最重要标志是私人实体经营的所有权交易系统，又称电子交易市场。第一家重要的电子市场是20世纪60年代末出现的由路透社拥有的机构网络公司(Instinet)，又称第四市场，那些能为一揽子股票的大额交易指令提供自动进入、自动撮合成交的服务机构投资者，通过一个交叉网络的帮助相互进行直接的大额证券交易，以节约经纪商的佣金。类似的系统还有1987年建立的捷夫锐公司的波塞特(POSIT)系统和1992年开始交易的亚利桑那股票交易所(AZX)。与电子交易市场的设立相联系，大证券商也投入巨资建立相应的交易处理系统，其中最有代表性的就是摩根斯坦利耗费巨资建立的“搭线”(TAPS)系统，几乎是瞬间完成交易，正确性大大提高，而且还完成一切有关交易的文书处理工作，追踪记录每一笔交易。1992年，路透社与芝加哥商品交易所共同推出全球交易执行系统(GLOBEX)，这一系统的建立是向建立全球性交易迈出的一大步。网上进行股票买卖的业务飞速发展。1999年，美国最大证券经纪商美林公司宣布提供网上贴现交易;摩根投资银行在因特网上设立了站点，并于2000年3月正式宣布摩根银行实验室成立。2000年摩根银行还与其他公司联合成立了全球第一家网络证券服务供应商希尼夫公司(Cinify)。

于是，全球开始开发基于网络的证券交易系统，并诞生了一批以网络证券交易服务为主业的新型中介服务商。嘉信理财(Charles Schwab)是一家总部设在旧金山的集电话服务、柜台服务和网上服务于一体的金融服务公司，早在1979年，由于意识到计算机电子化的交易系统将成为业界主流而投资建立了自动化交易和客户记录保持系统。20世纪90年代中期，嘉信理财大胆地预见到因特网将会成为对中小零散客户进行大规模集中交易的重要平台，于是在业界率先对在线交易系统进行重大投资，成功地将网络交易和售后服务与本公司的电话中心、300家零售网点连接起来。嘉信理财并没有提供最低廉的交易费率，但是用户对它的研究工具和服务支持却非常满意，网站可以很好地指导用户如何在线进行投资。E* Trade通过创意大胆的广告在网上股票交易中异军突起，并引起华尔街投资巨头的关注。E* Trade是目前位列第二的网络证券交易公司，它有一条惊世骇俗的广告语“踢开你的经纪人”，目前，正在努力招揽那些不太习惯通过点击鼠标来购买股票的、依靠日间交易的客户。TD Waterhouse也是一个个人网上股票交易网站，收取的交易费用低廉，每次交易只收取12美元。另外，还可以在这个网站上找到大量免费的研究信息，24小时客户服务和技术支持，以及一个包括160家分支机构的真正全球性网络。这个网站还可以连接8900个互助基金和免费的个人退休金账户。在欧洲，网络证券交易的探索也并不滞后，1997年4月，瑞士信贷集团的下属商业银行Credit Suisse的专业网上股票证券交易系统Youtrade面世，并获得了巨大的成功。

2. 保险业务的电子化和网络化发展

网络保险是指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化。

最先出现网络保险的国家是美国，eCoverage公司是第一家通过因特网向客户提供从报价到赔偿服务的保险公司，美国在网上收取保险费早在1997年已高达3.9亿美元。在网络用户数量、普及率等方面，美国的网络保险业都拥有着明显的优势。目前，几乎所有的美国保险公司都已经上网经营，为消费者提供了全新的保险体验。英国是世界上公认的网络保险最为发达的国家之一，英国网络保险公司的保险产品不仅仅局限于汽车保险，而且包括借助因特网以及电话实施营销的意外伤害、健康、家庭财产等一系列个人保险产品。1999年冬季，Credit Suisse的Insurancelab服务推出，它是与Fundlab类似的网上寿险买卖系统，标志着Credit Suisse正式涉足保险业务领域。1999年7月，日本出现首家完全通过因特网推销保险业务的保险公司aflacdirect.com。这家网络保险公司利用AFLAC和日本电信的资源，开设了这家服务对象定位于40岁以下客户的网站。网络用户可以直接通过网络向网站投保或获取保险信息，利用在线计算器计算保险金。东京海上火灾保险公司通过网络向用户事先提供海外旅行旅客保险的投保申请单，申请者除了不能通过网络在投保单上签名盖章外，其他有关事宜均在因特网上完成。作为全球最大的保险及资产管理集团之一的法国安盛集团，早在1996年就在德国试行了网上直销，这个集团约有8%的新增业务是通过网络来完成的。国外许多知名保险公司已经开始在保险业务特别是寿险营销中引进电子商务。通过网络媒体，传统的保险销售手段发生变革，保险公司不仅拓展了业务，更完善了服务体系。

知识窗口

金融电子化、电子金融与网络金融

金融电子化、电子金融与网络金融这三个概念，在当今的社会里被广泛引用，但是三者之间究竟是否可以画等号还是本身就是三个不同的概念? 应该说，金融电子化、电子金融与网络金融三者是有区别的。

金融电子化是金融业在发展过程中在业务处理领域应用计算机网络技术，使业务流程数字化并提高工作效率。早在20世纪50年代，美国的金融界就将当时领先的计算机引入业务中来。进入60年代，计算机应用又从单机处理发展到联机系统，向纵横进行延伸。金融机构从内部来说，在总部与分支机构、营业站点之间发展存、贷、汇等联机业务;从外部看，在不同的金融机构之间实行通存通贷等联行业务。这种业务的转型都是金融电子化的成就。金融电子化是有别于金融业传统业务发展的新兴业务模式，是金融业向网络化发展的必然过程，总的来说应该属于网络金融的早期阶段。

网络金融是网络经济的产物，是伴随电子商务发展而导致金融业发生根本性的变化所形成的新的业务形态。与传统金融业相比，网络金融无论在业务范围、业务模式等方面都产生了创新性的蜕变，是金融业的一次完美转型。如果说金融电子化时代金融业也利用了计算机网络来实现业务的整合，那么网络金融更着重于向公众提供3A服务，彻底打破传统金融业的业务规则，并改写金融业竞争的格局。

电子金融的概念则过于宽泛，涵盖了所有利用电子化手段经营的金融业务以及延伸领域。电子金融是指借助于计算机技术和网络技术进行的全球范围的各种金融活动的总称。电子金融应该是个泛称，所有的网络金融都属于电子金融，但是并不能说电子金融就是网络金融。目前，金融业尚有很多通过非公共网络系统进行的业务模式，包括内部信息管理系统在内的众多业务却并不能纳入网络金融领域。如商业银行传统的信用卡业务，虽然可以通过网银完成支付，但信用卡的结算流程仍然是非常传统且繁琐的;像商业网点广泛分布的POS机刷卡，依托的是传统的电话线路，与网银支付的原理根本不同，不在网络金融的范畴之内，但这肯定是电子金融。依托网络技术开展业务的银行服务模式，肯定属于电子金融，但是电子银行却是包含网络银行在内的更大范围的概念，还有电话银行、自助银行、家居银行等形式。所以，电子金融是个广泛的概念，这个跟互联网与因特网的关系有异曲同工之处。